“우리가 남이가~아~”

우리나라 사람들만이 가지고 있는 몇가지 대표 코드 중에서 참 정감이 가는 말 중의 하나입니다.
그만큼 우리사회는 정과 의리를 중요시 여기는 문화가 아닌가 싶네요.(가끔 정치에 활용되어서 문제이긴 하지만요~)

그런데 막상 대출 때문에 은행 문턱을 넘으려 하다보면…”우리가 남이가”의 코드는 더 이상 적용되지 않는답니다. 멀쩡하게 직장생활 열심히 했는데도 회사 동료보다 높은 대출이자를 지불할 수도 있고, 황당하게도 아예 대출이 안 될 수도 있습니다….도대체 우리의 신용에 무슨 일이 일어난 것일까요?

“신용은 유리와 같은 것이다. 한 번 금이 가면 원래대로 되지 않는다. -H.F 아미엘-“

현대판 양치기 소년?
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이솝 이야기에 등장하는 거짓말쟁이 양치기 소년을 기억하시나요?
늑대가 나타났다는 거짓말 때문에 주변사람들로부터 신용을 점점 잃어갔던, 그래서 정말 도움이 필요할 때는 그 누구에게도 도움을 받지 못했던..
 
한번, 두번 신용을 지키지 않은 경험이 쌓이게 되면 ‘현대판 양치기 소년’이 된답니다. 정작 대출이 필요할 때는 도움을 받을 수가 없죠. 신용등급이 낮으면…1금융권의 대출이 어려워지는 것은 당연하고 나아가서 신용에 따라 2금융권에서도 대출이 어려워질 수도 있습니다. 대부업체를 이용하여 연40%에 육박하는 이자를 지불하고서야 대출이 가능할 수도 있습니다.

KCB(코리아크레딧뷰로)에 따르면 1억을 대출받을 때 신용1등급은 연간 690만원의 이자를 내지만 10등급의 경우 무려 2,580만원으로 1,890만원이나 더 많은 이자를 내야 한다고 합니다.
(1,890만원을 1년 동안 모으려면 한달에 157만원씩은 저축해야 한다는 사실~!!!)

신용…더 이상 ‘나몰라라’ 방치할 순 없겠죠?

손쉽게 할 수 있는 신용관리…Best 4
 

1. 신용카드 똑똑하게 활용하기

사회생활을 하게 되면 대부분 신용카드 한 두장은 가지고 있기 마련이죠. 하나의 신용카드를 액수는 작아도 오랫동안 사용하면 신용에 좋다는 것은 상식적으로 다들 알고 계실 거구요.(카드가 3개 이상 발급되면 은행연합회 전산망에 올라갑니다. 물론 연체하지 않고 꼬박꼬박 갚는다면 신용에 더 좋은 영향을 주겠죠.) 그런데 활용도가 낮아서 폐기하고 싶은 카드가 생기기도 합니다.

신용카드를 폐기하는 방법은 두가지가 있습니다. ‘해지’와 ‘탈회’가 그것이죠.
‘해지’를 하는 것은, 회원정보가 그대로 살아있는 것이고, ‘탈회’의 경우는 회원정보까지 다 삭제하여 이제 해당 카드사와 거래를 끊겠다는 의미입니다.

그럼 추후에 같은 회사에 다시 카드를 개설할 때, 해지한 경우는 ‘재발급’이 되는 것이고, 탈회한 경우에는 완전히 신규발급이 되는 거죠… 카드를 신규 발급 하는 경우에는 신용도를 조회해야 하므로 신용도가 떨어지겠죠. 하지만 기존에 ‘해지’만 한 경우는 카드사에서 기존 고객으로 보고 신용조회를 하지 않는답니다. 당연히 신용에는 아무런 불이익이 발생하지 않겠죠.

신용카드를 탈회했더니 신용이 떨어졌다는 분들이 계십니다. 이건 또 무슨 소리냐구요?

예를 들어, 10년간 사용하면서 한번도 연체를 하지 않아 신용점수가 높은 카드를 이제 사용을 거의 하지 않기에 탈회 해 버렸다고 가정해 보겠습니다. 그럼 이 카드가 가지고 있던 신용도도 사라지게 되므로 자연스럽게 신용은 떨어지게 되는 겁니다. 웬만하면 탈회가 아니라 해지를 선택해야 겠죠?

? 여기서 한가지 더~!!!! 카드의 현금 서비스는 액수에 상관없이 3개월에 3건 이상, 200만원 이상, 소득대비 70%이상을 하게 되면 신용이 떨어지므로 유의하세요
 
 

2. 급여통장으로 재테크 하기

대출을 받기 위해 열심히 발품을 파는 경우가 많습니다. 과연 금리가 더 싸질까요?
오히려 여기저기 대출을 받기 위해 신용조회를 자주 하게 되면 신용도에 악영향만 미치게 될 뿐이죠. 직장인이라면 없는 시간 쪼개어 상담받으랴, 상사 눈치보랴 이만저만 스트레스가 아니죠.

따라서 사회초년생 때부터 주거래 은행(월급통장)을 만들어서 집중적으로 거래를 하여 좋은 신용관계를 만들어놓아야 한답니다. 신용관계가 좋은 은행에서 대출을 받을 때 한푼이라도 더 낮은 이자로 빌려주는 건 인지상정 아니겠어요?

월급통장을 CMA로 만들어서 매일 매일 이자를 받는 시스템도 좋긴 합니다. 수많은 재테크 책에 빠짐없이 나오는 단골 매뉴이기도 하고요. 하지만 인생을 길게 볼 때, 월급통장은 주거래 은행을 통해 관리하는 것이 보다 현명하지 않을까요? 

3. 연체는 신용의 최대의 적~

카드대금이나 대출의 연체뿐 아니라 세금, 전기세, 통신요금 등 어떤 항목이든 상관없이 연체는 신용의 최대의 적입니다. 굳이 적을 만들어 놓을 필요는 없지 않겠어요?
돈 빌려가더니 연락 뚝 끊고 웬수된 친구.. 주변에 1명씩은 다들 있으실텐데…금융거래에서도 연체는 ‘웬수’가 되는 지름길입니다. 특히 신용카드 대금은 1년 내 연체정보가 단 1건만 있어도 나중에 대출받을 때 지장이 생깁니다.. 

4. 내 신용은 내가 챙기자

신용평가사이트를 이용하여 혹시 미쳐 체크하지 못했던 연체는 없는지, 금융변동사항은 없는지, 발급하고 쓰지 않는 카드는 없는지 미리미리 체크하여 체계적인 신용관리를 하시는 것이 필요합니다.
다들 아시겠지만, 신용등급은 하락은 빨라도 상승은 무척이나 느리기 때문이죠.
본인이 본인의 신용정보를 조회할 경우에는 신용등급에 영향을 끼치지는 않으니 안심하시고,
개인신용평가 사이트를 참조하셔도 좋고, 무료로 신용등급 조회가 가능한 ‘새희망네트워크’(www.hopenet.or.kr/ 한국자산관리공사에서 운영)라는 사이트를 활용하셔도 좋습니다.