우리나라 평균수명은 1980년대 65세 이었으나 현재의 평균수명은 80세에 가까워 졌다.
의료기술의 발달등 여러 가지 복합적인 이유로 평균수명이 얼마나 더 증가 할지 예측이
불가능 하지만 2020에는 전체 인구의 20%가 65세 이상이 되는 초 고령사회가 목전에 있다.
정부에서는 고령사회를 막기 위해 출산율을 늘려야 한다고 하지만 이는 가정의 평균자녀
양육비를 볼 때 정부의 의도 되로 되기란 쉽지 않다.

여기서 문제가 되는 점은 현 30~40대가 은퇴나이가 되었을 때 발생한다. 점점 평균
수명은 높아지는데 은퇴나이는 점점 적어지기 때문에 소득 없이 보내는 기간이 늘어나게
됨으로써 노후에 필요한 자금은 늘어나지만 그 자금을 준비 할 수 있는 기간은 줄어들게
된다. 이것이 더 문제가 되는 것은 저축율의 저하다. 우리나라의 개인 저축율은 1990년도
초반의 16%에서 최근 4%대로 하락한 추세이다.
중산층이 사라지고 있다는 것을 극명하게 나타내고 있다고 할 수 있다.

정부의 노후보장 정책도 혼란스럽기는 마찬가지이다. 국민연금의 소득 대체율을 40년
가입시 60%에서 40%로 인하 하면서 다른 보장 대책을 마련하고 있지 않아서 앞으로는
개인이 자신의 노후를 준비하는 비중을 점점 더 늘려나가야 하는데 저축율은 떨어지고
있어 현재 30~40대가 은퇴하는 시점에서 이러한 문제들이 폭발할 수 있다.
퇴직금제도이나 퇴직연금등이 시행되고 있지만 퇴직금제도 같은 경우 중간정산을 허용함으로써
노후까지 퇴직금이 남아 있는 경우가 적고 퇴직연금 또한 그 가입 금액이 노후를 대비하기는 턱없이
부족한 실정이다. 이러한 이유로 근로자들의 노후 생계수단은 사실상 많이 부족한 편이다.

선진국 같은 경우 경적연금을 줄여서 재정을 안정시키는 대신 퇴직연금이나 개인연금
비중을 높여서 개인의 은퇴후 노후대비를 주로 하고 있다. 개인이 은퇴를 해서 편안한
노후 생활을 하려면 현재가치 기준으로 5~10억정도가 되어야 한다는 것으로 알려져 있다.
이 금액은 주택가격을 뺀 순자산 가치를 말한다. 35세 가정을 기준으로 물가상승률
3.5%기준으로 60세 은퇴시점에서 일시금으로 11~22억정도의 금액이 필요하다.
이렇게 많은 금액이 필요하기 때문에 전문적인 자산관리와 개인의꾸준한 관리만이
자신의 노후를 책임져 줄 수 있다.

여기서 개인의 은퇴자금과 인생의 자금 설계를 위해서 고려해 보아야할 것들을 간단히 체크해 보고

개인이 이러한 부분에서 부족함이 있는지 생각해 보기로 하자.

첫 번째, 미래를 위해 소득의 50%이상은 꾸준히 투자해라.
월10~20만원 정도의 투자로 자신의 노후가 정말로 편안해 질 것이라고 믿는가?
이것은 개인의 욕심에 지나지 않다. 작은 투자금액으로 풍요로운 노후를 맞이 하려면
두가지 방법 뿐이다. 투자 기간을 늘리거나 아니면 수익률을 높이는 방법 뿐이다.
하지만 은퇴연령은 계속해서 낮아지고 있고 투자 수익률을 획기적으로 늘리기에는
리스크 부담이 너무 크다. 우리의 노후는 1000원을 투자하여 10억원의 당첨금을 바라는
로또가 아니지 않는가? 이러한 작은 확률에 자신의 노후를 던지고 싶은 사람은 없을
것이라고 믿는다.

두 번째, 자금계획에 있어 사망과 질병 및 상해에 대비해라.
노후를 위한 자금이나 미래 계획에 의한 자금을 축적할 때 가장 무서운 적은 외부로
부터의 사고이다. 이것은 아무도 예상이 가능 하지 않기 때문에 언제든지 자신에게
경고 없이 다가온다. 생각해보라 가족이나 자신이 사망 하여 소득이 없어지거나
질병 및 상해로 큰돈이 들어 그동안 축적했던 자금들을 소비 한다면 가정의 미래는
처음부터 다시 시작해야 하는 상황에 놓이게 되거나 아니면 그 자리에서 회복할 수
없는 지경에 이를 수 있을 것 이다. 물론 이 자금들을 너무 많이 준비 한다면 오히려
역효과가 날 수 있으므로 이점에 유의하여 준비 하여야 한다.

세 번째, 목적에 맞는 상품에 가입해라.
은행권 같은 경우 가장 큰 장점은 유동성이다. 언제든지 필요할 때 손해가 거의없이
자금을 유용 할 수 있다. 하지만 수익률이라는 단점이 존재 한다. 증권사나 보험사는
수익률 측면에서는 좋지만 중장기적으로 투자 하여야 한다는 부담이 존재 한다.
예를 들어 보험사의 복리, 비과세, 장기적으로 수수료가 부담이 적은 변액연금,
변액유니버셜, 연금보험등 상품의 경우 노후화 자녀 교육자금으로 활용 하기는
적절하나 2,3년내 써야할 단기 자금으로 준비하는 것은 목적에 맞지 않는 상품구성이다.

네 번째, 최악의 상황에 대비해 유동성을 고려하여 계획하여야 한다.
우리가 살아가는데 있어서 갑자기 돈이 필요한 경우는 너무나 많다. 이때 모든 자금이
다 투자 되고 있다면 이를 해약 하거나 중도에 납입을 중단해야만 하는 상황에 놓이게 된다.
기본적으로 맞벌이 부부의 경우 소득의 3개월치, 외벌이 가정의 경우 소득의 6개월치
정도의 자금의 유동성은 확보해 두어야 한다.

다섯 번째, 가계 부채를 적절히 조정 하여야 한다.
가계부채는 년 소득의 40%를 넘지 않는 것이 좋다. 여기서 말하는 부채란 원리금 상환액을
말한다. 부채가 없는 것이 가장 좋다고 생각 할지모르나 부채를 적정히 유지함으로써
소득공제 및 투자 수익률을 높일 수 있는 장점이 있기 때문에 적정한 부채는 오히려 가정
재무 상황에 좋은 결과를 가져오게 된다.

이같이 다섯가지를 꼭 꼼꼼히 체크 하여야 한다.
이를 혼자 혹은 부부가 체크하지 못했을 시에는 큰 낭패를 볼수 도 있다.