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제 목 |
전세대출 상환 후 노후 대비 및 주택자금마련 상담사례 |
| 작성자 |
관리자 |
작성일 |
2014-06-05 |
조회수 |
4712 |
1.상담목적
전세대출 상환 후 주택자금과 자녀 교육자금, 은퇴자금 준비를 위한 저축플랜을 어떻게 짜야할지 도움 받고 싶습니다.
기존에 가입한 변액연금과 보험상품도 점검받고 싶습니다. 기존 대출 원리금 상환을 다하고 나서 저축을 해야 하는지
대출상환과 저축을 병행해야 하는지 궁금합니다
2.재무설계대상
송승헌 : 본인(35세), 공무원
이내조 : 아내(32세), 주부
송은지 : 자녀(2세)
3.재무목표
* 전세대출상환 및 주택자금 마련 플랜
* 교육자금 및 은퇴자금 마련 플랜
* 기가입 상품 점검 및 리모델링 플랜
4.송승헌 부부의 재무 정보
* 근로소득 : 월 240~280만원
* 생활비 : 월 120만원+원리금 상환 65만원
자산/부채 현황 : 전세자금 1억 / 전세대출 2천만원
5.분석 및 진단
1) 지출관리
: 부모님을 모시고 있어 생활비가 과다하여 종자돈을 모으기가 쉽지 않지만 가능하면 저축을 소득의 50%이상으로 맞추어야 합니다. 특히 통신비등이 과다한데 지혜로운 지출관리의 1순위는 선저축 후지출입니다. 저축예산 외에 남는 부분으로 지출예산을 정하고 네 개의 통장시스템으로 지출관리 필요합니다
2) 대출상환
: 대출의 특성상 악성대출이 아니고 적정한 규모의 담보대출 성격이어서 대출상환에 올인하는 것보다는 저축플랜과 동시에 진행하는 것이 맞습니다
다만 저축플랜중 단기자금 성격의 자금을 대출상환으로 대체하고 은퇴자금이나 교육자금등 장기자금 성격의 저축투자는 같이 진행해야 합니다
3) 저축플랜
: 단기자금은 대출상환규모로 보아 전세만기전에 상환이 가능하므로 저축보다는 현재의 원리금상환을 지속하는 것이 좋습니다. 다만 자녀교육자금,주택자금등의 중장기 종자돈 마련과 은퇴자금등의 장기자금은 지금부터 진행하셔야 합니다
4) 점검 및 리모델링
- 변액 연금보험 : 3년전에 가입한 변액연금보험은 은퇴자금 목표이고 저금리시대에 물가상승률이상으로 은퇴자금을 확보하는 좋은 투자상품이지만 상품의 특징상 펀드변경관리가 필요하므로 이에 대한 관리기준을 마련해서 관리하는 것이 필요하고 추후에 추가납입등을 통해 연금자산을 늘려가는 것이 필요합니다
- 의료실비보험 : 배우자,자녀의 의료실비보험은 의료실비보험에 100세까지 암,뇌졸중,심근경색등의 진단자금이 비갱신형으로 가입되어 있어 문제가 없으나 가장인 송승헌님의 경우 갱신형특약으로 구성되어 있어 향후 장기간 보험료 상승이 예상되므로 비갱신형보험으로 변경하셔야 합니다. 더불어 사망보험에 대한 준비가 없기 때문에 보완 시 정기특약으로 사망보험금을 보완해주는 것이 필요합니다
<추천 포트폴리오>
현재 총 저축가능금액 중 절반이상이 대출상환이나 2년 이내 상환가능하므로 단기자금 구성은 대출상환으로 대체하고 대신 자녀교육자금, 주택자금 성격의 중장기 종자돈 마련 목적으로 변액유니버셜보험 상품을 가입하고, 은퇴자금은 현재의 변액연금을 유지하고 지출관리를 통한 추가저축여력으로 단기비상자금용도의 cma계좌를 만들어 저축하시길 추천드립니다
위험보장에 대비하여 송승헌님의 경우 비갱신형보험을 추가로 가입하시길 권해드립니다
대출상환 후 단기자금마련을 하고 지속적으로 목돈운용을 해가면서 장기투자상품의 펀드변경관리를 통해 중장기 종자돈과 은퇴자금을 모아가고 매년 정기적인 점검을 받고 관리하셔야 합니다
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