아시는 분 소개로 재무설계 받아본 적이 있었는데 그 당시 저축 가능금액이 여유 있는 편이어서 무리가 없이 재무설계를 받았습니다. 하지만 지금 월급은 일정하지만 인센티브가 줄어들어 도저히 연금이나 보험을 유지할 수가 없습니다. 그래서 리모델링을 원하는데 도움을 주셨으면 합니다. 연금 보험을 같은걸 두 개 가입했는데 지금은 유지하기도 버겁네요.

1.재무설계대상

문OO: 본인(36세), 직장인

2.재무목표

* 결혼자금

* 목돈 마련

* 수익성 갖춘 상품이 필요

3.문OO 고객의 상담 내용

* 사업소득 : 월 300만원 +인센티브

* 생활비 : 월 150만원

자산현황

                                                                                                 (단위:만원)

4.분석 및 진단

보편적인 직장인 급여에 인센티브가 조금 나오는 전형적인 직장인입니다. 이러한 상황에서 가장 필요한 것은 유동성입니다. 소득이 늘어날 때에는 저축 가용금액이 늘지만 그렇지 않을 경우 생활이 불안정해 지는 단점이 있습니다. 이러한 경우는 유동성을 확보하는 것이 최 우선이고 두 번째는 보험에서 중복되는 부분을 체크하는 것이 우선입니다. 실제 월급에서 보장성 보험이 차지하는 비중은 5%선 최대 10%입니다. 하지만 미혼이라는 점을 고려할 때 5%가 적정하다 보고 단기성 자금에 대한 부분이 미흡하다고 보여집니다.

(2)진단

첫 번 째 금리형 연금에 대한 납입부담과 수익성 문제를 거론하게 되었습니다. 금리형 연금 보험의 경우 5년 경과 이후 최저보증을 받는 상품이 대부분 이어서 가입시점 대비 금리가 내려가는 단점이 있습니다. 실적배당 상품과 금리형 조합을 제안합니다.

두 번째 주택을 주택을 이미 구입한 시점에서 추가적인 주택 계획이 전혀 없는 점을 고려한다면 자산 증식 자금을 충분히 적립한다면 중장기 연금성 자산과 주택 확장 자금 등 유동성 있게 대응할 수 있을 것이라 생각합니다.

세 번째, 보장성 보험의 경우 납입부담을 크게 느끼고 있습니다. 보장성 보험은 저축이 아니라 비용이라는 점을 먼저 인식하셔야 리모델링이 가능합니다. 현재 50만원의 보장성 보험을 20만원으로 낮추고 반드시 필요한 것을 제외하고는 리모델링 하겠습니다. 보험으로 모든 질병이나 사고를 막고 금전적 손실을 피하려고 한다는 것은 저축, 투자를 저해하는 요인이 될 수 있습니다.

<추천 포트폴리오>

1. 결혼 자금 :　주택을 구입에 대한 부담을 줄였기 때문에 지금 현금2000만원에 대해서 결혼자금으로 활용할 수 있도록 확보할 수 있도록 합니다.

2. 목돈 마련 :　３년 정도 투자해서 수익성을 갖출 수 있는 상품으로 구성하고 연 목포 7%정도의 수익을 달 성 가능한 중-고 위험 상품으로 구성할 수 있도록 제안.

3. 중장기 대책 : 금리형 연금과 수익배당형 연금으로 전환하되 납입에 대한 부담을 줄이기 위해서 적정 금액으로 조율하고 수익성과 안정성 모두를 가져가는 방향으로 전환할 것을 제안 합니다.

4. 보험 리모델링 :　실손, 종신, 암보험, 치아보험 등으로 구성되어 있는 보험 상품에서 실질적인 도움이 되는 보험 실손과 종신을 보전하고 암보험 치아보험 등을 정리해 한 가지 보험상품에 특약으로 넣는다면 주계약 대비 해서 비용 효율적이며 추가로 보험에 대한 가입은 더 이상 필요 없을 것입니다.