어느 신혼 부부의 재무설계사례
요즘은 남녀노소를 불문하고 일찍부터 재태크에 눈뜨는 사람들이
많음을 볼수 있으며 나아가 투자나 자산관리에 대해서도 한발짝
앞서가는 사람들이 많음을 느끼곤 한다.
먼저 언젠가 무료 재무 상담을 의뢰한 고객은 결혼한지 이제 겨우
6개월되는 어느 신혼 부부인데 이분들이 재태크와 관련하여
재정 분석을 의뢰한 내용을 살펴보면 요즘 한참 초 저금시대에
어디라도 투자나 재테크를 하려고 마음은 먹고 있지만 신문과 방송에
하루가 멀다하고 쏟아지는 각종 금융 상품의 홍수에 무엇을 해야할지
도대체 전혀 감을 잡을수가 없다는 것이다.
이 부부의 자산 현황과 현금 흐름을 살펴보면 ..
남편 35세 부인32세이며 남편은 세전 수입이 350만원이며
부인은 250만원이다고 한다.
또한 서울에 시가 2억6천만원 정도하는 아파트를 소유하고 있으며
이중 대출은 7천만원이며 이자률 5.5% 변동금리 5년만기이다.
그리고 적립식 펀드 k 은행에서 추천하는 주식형 펀드 100만원을
가입하고있다.
그외 50만원 정도를 외국계 보험회사에 남편의 종신 보험으로 가입되어
있으며 또한 아이를 6개월 후에 가질 것이라고 하고 또한 자녀 계획은
2명정도 예상하고 있다.
그리고 나중에 아이가 태어나면 현재보다 좀더 넓은 곳으로 이사하고
싶어한다.위에 적은것처럼 대충 이런 상황에서 부인은 150만원을 더
투자할 수 있다고 하여 올바른 자산 운용을 위한 재무설계를 의뢰하 것이다.
지금 현금 흐름에서는 남편 부인 합해서 600만원이 수입이나 국민연금
의료보험 갑근세를 차감하고 나면 540만원 가량이 순 수입으로 나타나고
있다.
그럼 이 가정의 경우를 가지고 구체적으로 재무 분석을 해보면..
1. 대출도 자본이다.
부채에도 등급이 있는데 즉 좋은부채 나쁜 부채가 그것이다.
즉 좋은 부채라 하면 레버리지 효과를 이용할 수 있는 저리의 장기
대출을 의미한다.
이를테면 주택에 관한 대출이라고 생각하면 된다.
현재 주택에 관한 월이자 비용이 32만원 이므로 월수입의 28%내이므로
매우 양호한 상태이며 또한 신용 및 주택에 관한 부채가 전체 수입의 36%
이하 이므로 부채에 대한 현금 흐름은 전혀 문제가 없다.
전용면적 25.7평 이하 대출기간 15년이상 거치기간 3년이하의 조건만
갖추면 연간 이자 납입액의 100%를 1.000만원 한도 내에서 소득 공제를
하기 때문에 5년만기를 장기 대출로 이용하는것이 유리하다.
현재의 주택 담보대출을 소득공제할 수 있는 장기 대출로 바꾼다면 절세
혜택을 볼수있다.
2.돈에 이름을 붙여서 생명력을 붙여놓자.
현재 적립식 펀드가 좋다고 하여 그냥 100만원을 들고 있는것 중에 60만원
을 편드변경을 통해 리스크헷지 기능이 가능한 변액유니버셜 보험으로 옮겨
타는것도 하나의 좋은 방법이다.
이는 투자저축,복리저축,비과세저축이 가능하며 더불어 안정성,수익성,유동성
까지 갖춘 최적의 자산배분 방법중에 하나이기 때문이며 이에 대하여 꼬리표를
달아 놓아야 한다.
그리고 이 부부의 경우 포트폴리오 구성 차원에서 나머지 40만원은
개인 연금편드나 변액연금을 활용 하는것이 바람직해 보인다.
3.소득공제에 대한 상품을 적극 활용하자.
그리고 지금은 세액공제로 바뀌어 메리트가 떨어지긴 했지만 이분들은
현재 남편과 부인의 수입이 적지 않으므로 소득 공제에 대한 투자도 필요하다.
요즘처럼 저금리 시대일수록 소득 공제에 대한 투자가 매우 중요한 것으로
부상되고 있는것도 사실이다.
그리고 이분들은 향후 급속한 노령화 시대에 대비한 노후 준비인 개인
연금저축에 대한 투자가 전혀 없으므로 남편과 부인의 명의로 최소
20만원씩은 노후를 위한 연금저축을 준비 하는것이 좋아 보인다.
4.풍요로운 은퇴를 위하여 무조건 35% 이상씩은 꾸준히 투자 하여야 한다.
세계적인 추세이긴 하지만 저금리 시대와 노령화가 급격하게 빨리
도래하고 있다.
현재 우리 나라는 이미 노령화 사회 즉 65세 이상 노인 인구가 7%이상에
이미 접어 들었고 현재 세계에서 가장빨리 고령화 되고 있으나 이에대한
대책은 거의 전무한 상태라고 해도 과언이 아니다.
따라서 이분들은 현재 남편에 대한 표준 종신보험 월50만원에서 최신 업그레이드
된 향후 상속세 재원 마련은 물론 투자와 입출금,보장이 겸비되고 최소한 물가 상승률
만큼의 사망 보험금을 가져 갈수있는 변액유니버셜 종신보험으로의 전환을 적극 권장하고 싶다.
그리고 현재 부인에 대한 보장이 전무 하므로 월50만원을 추가로 변액
유니버셜 보험과 또한 적립식 펀드 월80만원씩을 가입하되 성장형펀드
40만원과 혼합형펀드20만원 그리고 채권형펀드 20만원을 나누어서
투자한다.
그것은 적절한 자산 배분이 가장 높은 투자 수익률을 낼수있기 때문이다.
또한 주식 수익률이 아무리 안좋아도 급하게 쓸돈이 필요하다면 큰
성장률이 나오지 않더라도 꾸준한 수익률을 기록할 수 있는 채권형 펀드를
여기에 포함시킨 것이다.[국공채나 글로벌채권 등]
따라서 전체 적립식 펀드 80만원을 투자하면 8%의 기대 수익률로 28년후인
60세에 약 10억의 현금을 확보하게 되는 것이다.
또한 갑자기 긴급 필요 자금이나 응급자금시에 부분 환매 및 변액유니버셜에서
마음대로 인출하여 유동성을 확보할 수 있는 장점이 있다.
5.아이에게 꿈을 심어주자
현재 우리나라 교육비 상승률은 10%를 넘는다고 한다.
반면 물가는 4%로 교육비 상승률이 훨씬 높은것으로 나타난다.
그러나 수입의 증가률은 10%가 되지 않는다는 것이다.
현재 해마다 급증하고 있는 해외 유학은 강남만의 이야기만이
아니다.
이를 위하여서는 한명당 대학교 자금 (현재 2억씩 4억 , 20년후
기대 수익률 8%)위해서는 33만원씩 66만원을 지금 투자하면 총 현금
4억원을 마련할 수 있다.
아이가 태어나기전에 아이를 위해서 미리 준비하여 아이가 조금 컷을때
보여주면 아이는 어렸을 적부터 금융교육과 대학에 대한 꿈을 꿀 것이다.
이는 유치원때 태권도 학원을 옆에 아이가 간다고 보내는 것보다 훨씬
교육이 될것이다.
재무분석을 통한 이 가정의 현금 흐름을 보면 현상태에서 540만원
수입에서 대출 32만원,적립식펀드 100만원,종신보험 50만원을 지출
하여 360만원을 생활비와 잡비로 쓰는 결론이 나온다.
만약 이를 제안한 것으로 행한다면 196만원을 더하여 380만원을 투자하고
160만원을 생활비로 쓰는 결론이 나온다.
어쨋든 이렇게 함으로써 각각에 맞는 돈의 꼬리표와 흐름 그리고 돈의
용도를 알수있고 이에대한 목표를 명확히 할수있어 예전에 하던 막연히
100만원씩 저축하고 쓰자라는 주먹구구식 방식보다 꾸준히 투자할 수 있는
힘을 길러주게 되는 것이다.
인생의 재무 설계는 어쩌면 마라톤과 같다고 할수있다.
이 부부가 이와같은 재무설계와 자산관리에 대해 체계적인 상담을 받았다고
해서 여기서 끝나는것이 아니다.
정기적인 피드백을 받는건 물론이고 운용하는 자산의 편입 비중을 재조정하는
리밸런싱(rebalancing) 통해 자산의 재분배를 하여야 할것이다.
지금은 단지 마라톤을 뛸수있는 운동화와 운동복을 준비한것 뿐이다.
누구라도 인생이라는 긴항해와 짦은 여정 속에서 각지점마다 스스로
중간 점검을 하고 또한 페이스 조절을 해야한다.
날마다 급변하는 금융시장 이지만 자신의 현금 흐름과 유동성을 잘
파악하여 항상 자산의 포트폴리오를 구성한다면 분명 풍요로운 미래를
준비할 것이다.
이기섭 이사 / PB
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재무설계의 소개
