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고객의 인적사항과 재정현황을 간단히 살펴보면, 남편(49세)은 개인사업(운송업)을 하고 있으며,
아내도 프리랜서(전산업)로서 맞벌이 부부였다. 자녀는 초등학생(남자,9세) 1명을 두고 있었다.
고객의 재정현황은 아래와 같았다.
남편의 직업은 고소득 직종은 아니지만, 오랜 기간 유지할 수 있는 특징이 있고
아내의 직업은 앞으로 10년 내외를 예상하고 있다.
지금껏 아파트 평수를 늘리면서 자산을 형성해왔으나, 향후 아파트를 통한 자산형성에 대한 기대감은 낮은 편이었고,
임대 부동산에 대해 관심이 많았다.
하지만 자녀 대학/결혼자금과 부부 노후자금에 있어서는 아직 뚜렷한 준비를 하고 있지를 않은 상태였으며,
이 부분에 더욱 더 큰 관심이 있었다. 또한 대출금 상환도 부부의 주요 관심사였다.
그래서 재무목표는 아래와 같이 합의했다.
1. 부부 노후자금 준비 (현재가치 월200만원 남편 65세 기준)
2. 자녀 대학자금 및 결혼자금 준비
3. 영업용 차량 교체 자금 (5년 후, 5천만원)
4. 대출금 상환
다음으로 고객의 현 재정현황 간략히 분석을 해보면 다음과 같다.
1. 자산 배분측면
- 부동산 비중이 90%로서 한국 가계자산의 평균적인 수치보다 높은편임
2. 부채 현황
- 자산대비 부채비율이 44%로서 낮은 편은 아님
- 주택담보 대출 28,800만원 (4.75%, 2016년부터 원리금균등상환예정)
- 자동차 캐피탈 대출 1,800만원 (8%), 친인척 대부금 1,000만원
1. 지출 현황
- 고정비용 550만원중에서 대출상환액이 214만원으로 비중이 가장 높으며, 사교육비 40만원, 보장성 보험료 38만원, 부모님 용돈 60만원이 주요 지출항목임
- 변동비용은 50만원(경조사, 피복비, 세금등 포함)
- 저축/투자는 자녀 교육자금용 25만원(어린이 변액유니버셜), 청약 15만원, 국민연금 20만원(임의가입자라서 부부가 각각 불입하고 있음)
- 월 잉여자금 140만원
이러한 분석을 토대로 재무목표 달성을 위한 기본적인 방향을 설정하는 것이 다음 순서이나, 여기서 부부간의 의견차이가 발생했다.
남편의 경우는 단기적인 관점에서 특정자산의 타이밍 투자를 선호하는 편이었으며, 아내의 경우는 중/장기적인 관점에서 차근차근 풀어가는 것을 원했다.
남편의 경우 전형적인 재테크형 자산관리에 익숙해져 있기 때문에 어찌보면 자연스런 모습일 수 있다.
부부간의 의견차이를 좁히는데 다소 시간이 걸렸지만, 다행히도 남편이 재무설계의 절차와 의미를 이해하고 동의를 해줘서
중/장기적인 관점에서 문제를 하나씩 풀어가기로 했다.
1. 대출상환 플랜
- 차량담보 대출(2금융권) 1,800만원 상환 : 상환자금은 CMA 예치금 활용
>> 월 원금+이자 상환액 100만원 절감
- 주택담보 대출 3,400만원 상환 : 상환자금은 CMA 예치금 활용
>> 월 이자 14만원 절감
>> 2014년부터 매월 원금+이자 152만원 상환 시작 (30년 원리금균등상환)
- 친인척 대부금 1,000만원 상환자금 마련 : 1년 적금 85/월, 4% 예상금액 1,040만원
>> 1년 만기 적금 종료 후 2014년부터 매월 60만원 적립식펀드로 연 수익율 10%로 투자시 9년후에는
대출상환자금 9,800만원 예상(이시점 주택담보대출 잔액은 20,000만원)되며, 대출상환여부는 해당시점에 판단키로 함
>> 나머지 25만원은 2년간(2013~2014년) 적금으로 안전자산 확보하고, 2016년부터 시작되는 주택담보 대출 원리금 상환용으로 활용
2. 은퇴자금 플랜
- 개인연금 월 80만원 10년 불입, 연 수익 8%, 남편 66세 수령 : 현재가치 약 54만원
- 남편 국민연금 예상수령액 : 74만원 / 아내 국민연금 예상수령액 : 52만원
>> 예상 연금 총 수령액은 180만원으로서 목표금액 200만원보다 부족하며, 또한 남편과 아내의 국민연금 수령시기 차이로 인한 공백이 있지만,
남편의 개인사업 지속을 통한 사업소득과 나머지 기타 자산(빌라 매도후 활용)등으로 충당하기로 함
3. 자녀 대학자금 플랜
- 목표 금액 : 7,600만원 (현재 가치 4,000만원 상승율 6%)
- 예상 금액 : 8,100만원 (기존 변액유니버셜 25/월 + 적립식 펀드 10/월)
4. 자녀 결혼자금 플랜
- 목표 금액 : 18,600만원 (현재 가치 10,000만원, 상승율 3%, 30세 결혼)
- 예상 금액 : 16,000만원 (변액유니버셜 35/월, 연수익율 8%)
5. 차량 교체자금 플랜
- 목표 금액 : 4,000만원 (5년후)
- 예상 금액 : 4,000만원 (적립식 펀드 55/월, 연수익율 10%)
6. 비상 예비자금
- 현재 펀드 투자 금액중 500만원 환매해서 CMA에 예치
7. 기타
- 펀드에 투자된 금액은 중/장기적인 관점에 지속적으로 보유키로 함
재정상태표 변경전후 비교
남편의 경우 수익성만을 추구하는 재테크형 방법의 위험성과 불확실성에 대한 이해를 통해서 재무설계에 대한 신뢰를 가질 수 있었던 점은
재무상담사로서 직업적인 보람을 다시 한번 느끼게 해준 시간이지 않았나 싶다.
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재무설계의 소개
