“돈 관리를 제대로 하고 싶습니다.”

Q. 25세 사회초년생 입니다. 첫 월급을 받는데 제대로 관리해서 돈을 모으고 싶습니다.

직장 동료나 선배님들은 펀드, 주식, CMA등 여러 가지를 하는데 정보도 없고 무엇부터 해야할지 망막해서 전문가의 상담을 구합니다.

현재 회사 기숙사에 살고 있어서 생활비는 식사포함 3만원이면 되고, 핸드폰 비 다 포함해서 40만원 쓰고 나머지는 저축을 하고 있습니다.

A. 사회초년생 재테크 보다는 재무설계부터

사회초년생은 돈을 모으기 가장 좋은 시기이면서 가장 돈을 많이 쓰기도 하는 기간입니다.

집을지을 때 설계도를 만들고 집을 짓듯 돈을 제대로 모으기 위해서는 재테크 보다 재무설계를 통해 인생의 청사진을 그리는 것이 중요합니다.

사회초년생을 위한 재무설계 포인트

1.     인생 전반에 걸친 재무설계도를 통한 분명한 목표 세우기

2.     나에게 먼저 투자하기

3.     돈 관리 시스템 만들기

상담을 받은 고객은 소비 보다는 저축을 많이 하는 건전한 저축 습관을 가지고 있었습니다.

그러나 본인에게 맞지 않은 과도한 보험을 가입하고 있었고, 효과적이지 못한 저축을 하고 있어 이것만 수정한다면

그 효과는 눈에 보이게 달라질 것이란 확신을 가지고 상담을 도와드렸습니다.

실행 솔루션

ü  재무설계를 통한 재무목표 세우기

ü  나의 성공을 위해 나에게 투자하기

ü  비상/예비자금 만들기

ü  사회초년생들이 가입해야 할 필수 금융상품 만들기

ü  돈 관리 시스템 만들기

l  최고의 재테크방법: 나에게 투자하자
최고의 재테크는 자신에게 투자를 하는 것입니다.
소중한 시간을 들여 1%~2% 더 주는 곳에 저축/투자를 하는 것 보다 자신의 분야에 필요한 능력을 계발하여

      몸값을 올리는 것이 사회초년생에게는 최고의 재테크입니다. 자기계발 비를 따로 책정하여

      자신의 분야게 관련된 스킬을 올리는데 중점을 두기로 했습니다.

l  재테크의 시작 ‘비상예비자금’
저축을 하다 보면 이상하게도 일이 터져 저축을 깨는 경우가 많습니다. 저축 액은 많은데 돈이 모이지 않는

      가장 큰 이유 중에 하나가 바로 이런 경우입니다. 이런 일을 대비해서 비상예비자금을 만드는 것이 재무설계의 1순위 입니다.

      비상예비자금으로는 수입의 3~6배의 비상예비자금을 모아두는 것이 좋습니다. 기존에 모아두었던

     1,200만원을 CMA계좌에 넣어두어 비상예비자금으로 활용하기로 하고 부족분은 보너스나 상여금을 받아 보충하기로 하였습니다.

l  효과적으로 저축하기
기존에 저축방식은 자유적금에 저축성 보험 30만원을 제외한 나머지를 적금에 올인을 하고있었습니다.

      5%의 적금은 세금을 제하고 나면 실제 이자는 2.24%입니다. 물가상승률 3.5% 적용하면

     -1.26%로, 매월 100만원씩 저축을 한다고 가정할 때 저축을 하면서도 151,200원 손해를 보는셈입니다.

- 3년 후 자동차 구입비 및 유동성 자금 확보를 위해 45만원(적금)
- 자동차 부족자금 + 결혼준비자금 + 투자에 대한 연습으로 30만원(펀드)
- 2013년 세법계정에 따른 비과세 상품 확보 및 각종 목적자금 통장 30만원(VUL)
- 노후를 위한 자금 연금 30만원

l  청약통장은 내 집 마련의 필수품
사회초년생에게 내 집 마련을 위한 필수상품은 청약통장이다. 주택청약종합저축은 중소형 공공주택과 민영주택을

      모두 청약할 수 있고 무주택 가구주는 납입액의 40%까지 소득공제를 받을 수 있는 장점이 있다.

      부동산시장이 침체돼 있기는 하나 언제 다시 꿈틀댈지 모르기 때문에 주택청약종합통장의 기능을 확보해 두는 것이 중요하다.

l  불필요한 보험 리모델링
20대 미혼의 경우 사망을 하다고 해도 가정경제가 붕괴되는 것이 아니기 때문에 종신의 의미가 없다.

      가장 기본적인 보험인 실손보험을 가입, 그 차액은 자신 능력을 향상하는 자기계발비로 사용
C.I의 경우 종신과 같은 보험이며 사망보험금을 미리 지급해 주어 생활자금으로 활용할 수 있는 보험입니다.

      또한 중대한 질병에 대해 보장을 받을 수 있는 보험이나. 종신보다 가격이 비싸 여유가 되시는 분들은

      실손+CI를 가입하시면 되지만 사회초년생(미혼)의 경우 실손하나면 암+뇌혈관+급성심근경새+실손보장을

      한번에 할 수 있어 꼭 가입하는 것이 좋습니다. 어머님의 반대로 유지하기로 함
 

l  통장관리 시스템
통장을 시스템화 하여, 수입통장, 지출통장, 비상예비자금 통장, 투자통장으로

      나누어 자동화 시스템으로 관리도 편하고 돈의 흐름을 한눈에 볼 수 있게 함으로 돈이 모이는 시스템을 구성하였습니다.

상담을 마치며……

어머니를 담당하시는 보험설계사가 대학에 다니는 학생에게 C.I 보험과 종신보험을

설계해준 것을 보고 재무설계가 얼마나 중요한지 느낄 수 있었다.

가장 중요한 실비보험이 아닌 보험설계사의 수당이 가장 높은 종신과 C.I는 과연 누구를 위한 설계였을까?