<상담사례> 아직 자녀가 없는30대 초반 신혼부부

 
결혼한지 10개월 되어가는 30대 초반의 신혼부부입니다. 워낙 재테크에 관심이 많아서 나름대로 책도 읽어보고 인터넷 서칭도 하고 있지만 저희 집의 재테크가 제대로 된 것인지는 좀처럼 자신이 없네요…저희 부부의 월소득은 400만원 정도이나, 아내가 음악전공을 한터라 종종 생각지 않았던 부수입이 발생되곤 합니다. 작을 때는 10만원부터, 많을때는 50만원 가량 되는 것 같은데…월평균 30만원 정도는 되는 것 같습니다. 이러한 부수입은 자유적립식 통장에 넣어놓긴 했지만 특별한 목적이 없어서인지 다 사라지고 없네요.

<현재 현금흐름>

저축		지출
청약	20	생활비	170
연금저축	20	각자 용돈	60
연금보험	20	실비보험	8
펀드	10
적금	30
합계	100		238

현재 저축하고 있는 내용은 남편과 아내 주택청약저축 각각 10만원씩, 의료실비보험 8만원, 연금저축 20만원, 연금보험 20만원, 펀드10만원, 적금 30만원입니다. 생활비는 약 170만원 나가고, 각자 용돈으로 30만원씩 지출됩니다. 저축하고 남는 돈은 경조사 등으로 쓰곤 합니다.

2년 뒤 정도에 자녀 계획도 있어서 벌써부터 자녀교육자금도 걱정되고, 그 시기 쯤에는 전세자금도 인상될텐데 고민만 많아집니다. 다른 가정에 비해서 보험이나 노후자금도 적정한지 궁금합니다.

<상담내용>

재테크에 나름 관심이 있으셨던 것 같네요…한 가정에 필요한 기본적인 통장은 골고루 가지고 있는 것으로 보입니다. 그러나 현 시점에서 가장 큰 재무목표인 전세자금, 자녀교육자금, 노후자금이라는 목표가 구체화되지 않아 자금 운용이 다소 막연한 느낌이 드실 것입니다.

또한 월평균 30만원 가량 되는 부수입이 제대로 관리되지 않아 흩어진다는 점, 매달 지출하고 남는 돈들이 월급통장에 고스란히 남아서 이 또한 부서져버리는 안타까움이 있습니다. 뿐만 아니라 용돈을 포함한 생활비가  수입의 57%를 차지합니다. 신혼 초부터 타이트하게 생활하는 것을 습관화하셔야 합니다. 자녀가 없을 시기에는 소득의 최소 50%는 저축하셔야 합니다

1. 전세자금

2년 뒤에 필요할 전세자금을 위해 적금 위주로 증액하고, 단기적으로 필요한 자금이므로 펀드는 기존 금액을 유지하세요. 적립식 투자는 최소3년이상 5년 정도는 바라봐야 투자효과가 커지기는 금융상품이므로 2년 뒤에 반드시 사용할 자금은 금리가 낮긴 해도 안정적인 적금으로 운용하세요.

2. 교육자금

 아이가 태어난 후에는 아이 앞으로 평생 비과세통장이 될 수 있고 적립식 효과도 큰 변액유니버셜 저축보험을 준비하세요. 앞으로 점차 비과세 제도가 없어질 뿐 아니라 저금리 시대에 투자가 필요하므로 아이에게 반드시 필요한 통장입니다.

3. 리스크 관리

현재 보유중인 의료실비보험에 암보험을 추가적으로 보완하시고, 가장인 남편의 사망보장을 위해 일반 종신보험 보다는 저렴한 정기보험을 추가하세요. 30대 초반이시므로 사망보장 1억원을 65세까지 받을 때 매달 약 5만원이면 가능합니다. 부부가 따로 가입 중인 청약통장은, 세대 당 하나만 인정되므로 한 분 통장은 해지하고, 그 금액으로 리스크 관리를 보완하세요.

4. 노후자금

현재 연령대에 비해 지나치게 안정적으로 운영되고 있습니다. 가입하신지 5년 가량 된 연금저축은 연금펀드로 이전하면 투자효과를 극대화시킬 수도 있고, 납입의 자유로움도 확보할 수 있습니다. 또한 매달 30만원씩 추가적으로 변액연금을 가입하셔서 노후자금을 보완하세요.

5. 부수입은 비상금 통장에…

월급을 받은 후에 부부 중 한 분의 통장으로 월급을 합친 후, 반드시 비상금을 만들어야 합니다. 부수입이 월10~50만원 발생되므로 이 자금은  CMA에 보관하신 후 경조사, 휴가, 명절 등을 대비한 비상금으로 지정해 놓으세요. 통장에 예쁜 스티커를 활용하여 꼬리표를 붙여 두는 것도 한 방법입니다.

<변경된 현금흐름>

저축		지출
청약	10	생활비	140
실비, 건강보험(암 등)	15	각자 용돈	60
정기보험	5
연금펀드(이전제도)	20
연금보험	20
변액연금	30
펀드	10
적금	90
합계	200		200