사회초년생의 재무설계

마케팅회사에 입사한지 1년차인 신입사원(26세)으로 수입은 200~240만원(기본급+보너스)이고 생활비등 지출은 월세 30만원 포함해서 100만원이고 

현재 적금으로만 모으고 있는 중으로 단기목표는 결혼자금을 모으는 것과 종자돈을 모아가는 것입니다

신입사원들을 포함해 누구나 실수하는 것이 추천받는 금융상품들(소장펀드,재형저축,비과세 복리저축,연금저축등)을 

본인의 재무목표를 고려하지 않고 가입했다가 본인의 재무목표를 달성하지 못하는 문제가 생긴다는 점입니다

재무설계를 할 때 앞으로 살아갈 내 인생의 라이프 싸이클을 그려보고

살아가면서 만나게 되는 커다란 이벤트들을 정리해 보는 것이 무엇보다 선행되어야 합니다

바로 재무목표를 설정하는 과정인데 인생의 필수5대자금을 중심으로 해서 

단기종자돈, 중장기 종자돈, 은퇴자금등의 목표로 설정하는 것이 좋습니다 

재무목표가 확정되면 목표에 맞는 기간이 산정되고 기간에 맞는 금융상품들을 선택하면 되는데 

저축과 투자의 원리를 이해하고 본인의 투자성향을 고려해서 선택해야 합니다

첫 시작인 만큼 비상예비자금과 단기종자돈이 확보되지 않은 상태이기 때문에 

이 부분에 대한 비중을 확보하는 단기저축플랜을 수립해야 합니다

또한 중장기 목적자금을 위해 중장기 투자상품을 선택해서 효율적으로 내자산을 모아갈 수 있는 플랜을 수립해야 합니다

여기서 중요한 것은 어떻게 리스크관리와 수익관리를 할 것인지에 대해 잘 알고 해야 한다는 것인데 

이부분 때문에 재무관리 파트너의 도움이 필요하게 됩니다

또한 사회초년생이기 때문에 필수적으로 먼저 시작해야 할 금융상품들을 점검해서 시작해야 하는데 

여기에 해당하는 부분은 위험보장을 위한 보장성보험과 노후준비를 위한 연금보험, 

비상금확보를 위한 cma등의 수시입출금상품, 청약전략을 위한 청약종합저축, 종자돈마련 및 비과세계좌확보를 위한 장기투자상품등입니다

이와 같이 재무목표와 기간에 맞는 포트폴리오를 구성해서

크게 단기자금, 중장기자금, 은퇴자금으로 나누어

1.    단기자금의 경우 비상금목표의 수시입출금통장 활용과 결혼자금을 위해 적금,예금을 활용하도록 하고

2.    중장기 투자자금의 경우 펀드변경을 통해 위험,수익을 관리할 수 있는

변액 유니버셜보험을 활용하고

3.     은퇴자금의 경우 장기적으로 투자할 수 있는 연금상품을

활용하는 것입니다

대략적인 포트폴리오는 아래와 같습니다

1.     단기목표

– 비상자금 : 수시입출금통장(cma )으로 지출관리후 남는 잉여자금을 저축

-      결혼자금 : 적금 80만원(제1금융권 활용)

2.     중장기목표

-      종자돈모으기 : 비과세와 투자수익을 목표로 변액유니버셜 40만원

3.     은퇴자금

-      연금자산 : 금리형연금 변액연금중에서 수익을 고려한 변액연금 20만원

4.     위험보장

-      의료실비보험 : 미혼으로 위험보장에 대해 수입의 5%범위내에서

5.     청약전략

-      청약통장확보 : 청약통장개설후 이체중지한 상태로 추후 청약활용시 사용