꼭 알아야 할 비과세 복리저축 상품인 장기저축성보험~

은행금리가 바닥을 기고 있고, 시간이 지날수록 세제혜택을 받을 수 있는 금융상품은 줄어들더니..
어느새 세제혜택을 받을 수 있는 금융상품들이 손에 꼽을 정도가 되었습니다.

금융상품에서 일반적으로 받을 수 있는 세제혜택으로는 소득공제, 세금우대, 비과세라고 할 수 있는데..
세금우대상품은 그래도 어느정도 있지만 소득공제 금융상품은 거의 없다시피하고 그나마 있는것도
저축, 적금, 불입기간이 5년이하인 상품은 없고 모두 장기상품만 있습니다.

비과세 저축이나 비과세 적금 또는 비과세 보험도 마찬가지로 단기상품은 없고 모두다 장기상품이고,
연금보험, 장마보험등 지금 얘기하려는 장기저축성보험, 개인연금저축등도 모두 장기상품입니다.

그래서 이제 세제혜택을 받기 위해서는 장기금융상품을 이용하는 수 밖에 없고,
장기적인 관점에서의 인생설계와 재무적 포트폴리오가 먼저 선행되어야 하는 시기라고 할 수 있습니다. 

그래서 재테크에 있어서 중요한 장기저축성보험에 대해서 알아둘 필요가 있습니다.

장기저축성보험이란? 

장기저축성보험은 이름에 들어간 보험이라는 단어에서 눈치챌 수 있듯이 보험회사에 판매하는 보험상품입니다. 일단 장기저축이나 적금으로 가게 되면 은행이나 펀드, 보험등 그 차이는 별반 없습니다.
다만 어떤 방식으로 저축(투자)을 하느냐에 따라 수익이 달라질뿐 단기에 비해서 매우 큰 이자와 세금혜택을 받을 수 있다는 특징은 거의 동일하다고 볼 수 있습니다. 그러므로 이제는 보험이라고 해서 무조건 베타적으로 생각하면 안되고 자세히 장단점을 짚어보고 유리한 금융상품(은행, 펀드, 보험등)을 선택하는 것이 현명한 투자방법이라고 할 수 있습니다.

장기저축성 보험은 보험회사에서 판매하기 때문에 저축외에 추가적인 혜택을 받을 수가 있는데 바로
보장성기능을 갖추었다는 점입니다. 목적이 저축이지만 보험기간동안 사망이나 장애가 발생하면
보험금을 지급하는 혜택이 있으며 실세금리연동형 또는 금리확정형 저축상품입니다.
저축기간내 기본적인 위험보장을 해주면서 최저금리 보장기능이 있기때문에 장기적인계획을 세워 목돈을 마련하거나 목돈을 안정적으로 운용하기에 좋은 상품이라고 할 수 있습니다.

또 10년이상 가입을 하면 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 사실 이 비과세가 되지 않는다면 만기시에 이자수익에 대하여 15%가 넘는 세금을 내야 하기 때문에 메리트가 없는 상품이 되어버리죠! 

장기저축성보험의 특징

장기저축성보험은 보험 계약자에 따라서 선택의 폭이 다양하고, 고수익 금리연동형보험이며 비과세 가능합니다. 가입자격은 제한이 없고 보험기간은 3년, 5년, 7년, 10년, 15년, 20년 등이 있는데 15년 이상은 생명보험 회사에만 있습니다. 가입금액은 보험회사, 보험상품별로 다르고 납입방법은 월납이나 2개월 또는 3개월, 6개월단위로 납입할 수 있고 연납이나 일시납등 다양한 형태가 있습니다. 

장기저축성보험의 이율은 확정이율, 공시이율 또는 약관대출이율에서 일정 이자율을 차감한 이율이며 만기에 받는 만기환급금은 적립부분의 책임준비금(순보험료(적립보험료-사업비)에 약정이율을 적용하여 산출한 원리금 합계) 전액을 받을 수 있습니다.

장기저축성보험의 세금혜택 및 예금자보험

장기저축성보험은 위에서 언급했듯이 비과세 혜택이 있는데 가입기간이 10년이상이어야 합니다.
2003년말까지 가입한 사람의 경우 7년이상만 되어도 비과세였는데 현재는 10년이상이므로

비과세혜택이 점점 좁아지고 있다고 봐야할것입니다.

앞으로는 12년이상가입시 비과세혜택을 줄수도 있고 지금은 10년이 대세입니다. ^^
어쩌면 10년이라는 세월동안 열심히 저축할 수 있도록 이끌어주는 상품이 아닐까 하는 생각마저 드네요~ 

그리고 예금보호는 예금자보호법에 의거 보호받기 때문에 걱정하지 않아도 됩니다.                     

장기저축성보험 가입방법

요즘 재테크 및 저축 트렌드는 장기금융상품입니다.

금융상품을 고를때는 뭐니 뭐니해도 세제혜택이 으뜸인데..
세제혜택을 받을 수 있는 금융상품이 모두 10년이상 장기상품이기 때문이지요!
또한 평균수명이 83세로 연장이 되다 보니 노후생활 대책을 세우지 않을 수가 없습니다.
그런데 경제활동을 할 수 있는 나이는 평균수명에 비하면 너무도 짧은 기간입니다.
40대가 넘어가면 사오정이나 오륙도라는 말이 나올정도로 직장다니는 것이 위태 위태해집니다.

그러므로 길지 않은 짧은 기간동안 번돈으로 자녀교육자금과 내집마련,
그리고 노후대책까지 세워야 하기 때문에 장기적인 인생설계가 필요하다고 할 수 있습니다.
그런 의미에서 연금저축보험, 변액연금보험등 장기저축성보험은 현시대에 안성맞춤인 금융상품이라고 할 수 있습니다.

첫번째. 재무설계를 먼저해야 한다.

하지만 장기저축성보험은 10년이상 장기적으로 저축을 해야 하기 때문에 아무 계획없이 접근하게 되면
10년이 되기 전에 가입을 해지할 소지가 매우 큽니다. 가입당시에는 충분히 10년이상 불입하는데 어려움이 없다고 생각했는데.. 4~5년후에 인생이 어떻게 바뀔지도 모르고 갑자기 경제사정이 좋지 않아 저축을 해지해야 하는 일이 종종 발생할 수 있는데요!  이를 방지하기 위해서는 수입과 지출등 현금의 흐름을 분석하여 인생전반에 걸쳐 필요한 결혼자금이나 자녀교육자금, 내집마련, 노후자금등 목적자금 준비, 위험관리등의 포트폴리오를 구성한 다음 자산을 분배하여 저축을 해야 중도에 해지하는 일이없습니다. 이렇게 인생 설계에 맞추어 포트폴리오를 구성하는 것이 바로 재무설계입니다.  

두번째, 투자성향을 파악해야 한다.

다만, 장기저축성보험 가입시 이자를 금리연동형으로 할것인지 실제금리연동형으로 할 것인지를 선택해야 하고, 투자성향에 따라서 안정형으로 가야할지 적극투자 또는 고수익을 노리는 공격형으로 갈지 등도 선택해야하고 각 상품별로 모두 다르기 때문에 먼저 전문가와의 상담을 통하여 여러 상품에 대한 정보를 습득하고 비교를 한다음에 가입을 해야 자신의 성향에 맞게 유리한 선택이 가능합니다.