은행의 자동이체 순서? 따로 있다. - 이성준 재무설계사

A씨는 25일이 급여일이다. 300여만원의 급여가 들어오면 곧바로 수도세, 전기세, 보험료, 학원비, 대출이자 등 각종 비용이 자동이체를 통해 빠져 나간다. 여기에다 부모님 용돈, 적금 등을 제하고 나면 곧 마이너스가 되고 만다. 상여금이 나오는 달이면 그나마 낫지만 평달은 자동이체로 공과금이 먼저 나가는 바람에 대출이자가 연체된 적도 있었다.

급여일에 맞춰 각종 공과금이나 이자의 이체 등을 걸어 둔 근로자들이 많다. 이체일에 따라 우루루 비용이 빠져 나가고 나면 통장은 어느새 깡통이 되고 마는 경우를 누구나 한번쯤은 경험을 해 봤을 것이다. 더 심각한 것은 대출이자와 같은 중요한 이체 항목이 단순한 공과금에 순서가 밀려 연체가 되는 경우도 있다. 그렇다고 이체 항목별로 통장을 따로 관리하는 것도 여간 번거로운 것이 아니다.

은행마다 자동이체 순서가 나름대로 정해져 있다. 이체 일을 같은 날로 하더라도 은행의 설정에 따라 이체 항목의 순서는 다르다. 이와 같이 이체 순서가 다르다는 것을 알고 효과적으로 활용한다면 팍팍한 소득에서 조금이라도 알뜰한 살림을 할 수 있는 여유가 생겨 주부로서는 도움이 될 것이다.

은행별로 이체 순서를 살펴보면 먼저 국민은행은 당행의 대출이자와 카드대금을 가장 먼저 이체한다. 다음으로는 아파트 관리비, 타행 대출이자, 공과금, 타행 카드대금, 보험료, 펀드.적금, 당행 요구불 예금 순이다.

신한은행은 아파트 관리비가 최우선이고 당행 대출이자, 카드대금, 타행 대출이자, 공과금, 타행 카드대금, 보험료, 펀드 적금, 당행 요구불 예금 순으로 이체를 한다.

하나은행은 당행 요구불 예금 이체, 당행 카드대금, 당행 대출이자, 공과금, 보험료, 펀드,적금, 아파트 관리비, 타행 카드대금 대출이자 순으로 이체가 정해져 있다.

이체 순서는 은행이 정했지만 그 순서가 꼭 가계에 도움이 된다고 할 수 없다. 은행에서는 관리의 효율이나 이익에 따라 이체 순서를 정했을 뿐이다. 이체 순서는 일반적으로 다음과 같이 정하는 것이 가계의 재정을 관리하는 데 효과적이다.

우선 개인 신용도에 영향을 미치는 비용의 이체를 우선으로 하는 것이 효과적이다. 대출이자나 카드 대금의 연체는 바로 며칠 뒤 신용카드의 사용에 문제를 발생 시키는데 재빠른 조치가 없다면 다른 시용카드의 사용에도 장애를 가져올 수 있어 중요한 관리 대상이다. 실제 은행이 개인신용평가 시스템(Credit Scoring System)을 통해 개인의 신용을 관리할 때 가장 중요한 항목으로 평가하는 것이 바로 대출이자와 카드대금의 연체이다. 이자나 대금의 상환에 연체가 발생하면 은행은 개인의 신용도를 낫게 평가하고 이는 다시 대출시 높은 이자를 적용받거나 대출금액의 제한을 받을 수 있다. 대출 이자는 경제생활 전체에 문제를 일으킬 수 있어 반드시 이체 순위를 정하는 데 있어 참고를 해야 한다. 반면 공과금은 두 달 정도의 여유가 있어 이자보다는 여유가 있는 편이다.

그러나 가계마다 재정상황이 다를 수 있어 이것이 꼭 정답이라고 할 수는 없다. 다행히 은행에서는 고객의 요청이 있을 경우 이체 순서를 조정할 수 있도록 하고 있어 가계별로 조정을 요청할 수 있다.(단 개인적인 확인이 필요하다.)

자동이체의 순서가 돈을 불려 주지는 않지만 지출의 효과적인 관리와 지속적인 경제활동을 확보할 수 있어 한번쯤은 꼭 집고 넘어갈 필요가 있다.

주거래 은행의 이체 순서를 확인하는 법

1. 가계의 이체 순서를 정한다.(대출이자, 적금, 보험료 순서 등)

2. 은행에 연락하여 이체 순서를 확인한다.

3. 가계의 사정에 맞게 이체 순서를 요구한다.