연금보험과 연금펀드 중 어느것이 유리할까 ?

*노령화 사회, 짧아지는 정년, 평균수명의 연장등은 주요 소득원이 없어지는 은퇴를 대비해야 하는 이유들.

*안정적인 정년보장과 누진적으로 쌓이는 퇴직금, 부모에 대한 자녀들의 봉양 등은 사회적 변화로 인해 기대하기 어려움.

*우리나라도 국가, 기업, 개인이 준비한 연금을 활용하여 은퇴생활을 보장하는 선진국형 3층 연금제도를 도입.

*국민연금과 퇴직연금 두 가지만 제대로 준비해도 기본적인 은퇴생활은 가능하지만. 개인이 희망하는 수준의 생활을 보장하기 위해서는 개인연금의 준비가 필요.

*전반적으로 금융상품애 대한 세제혜택이 축소되고 있는 추세임에도 불구하고, 연금저축에 대한 세제혜택은 확대되고 있음.

*연금저축의 적립액은 2010년 기준 60조원에 육박하고 있으며, 매년 10%이상 증가세를 보이고 있음.

*연금저축은 세제혜택.장기투자.안정적 현금흐름 등의 특징을 깆고 있으며, 노후대비 금융상품으로 적합.

*특히 소득공제 혜택이 연간 400만원까지 확대됨에 따라 최고세율 대상자는 최대 154만원까지 절세할 수 있음.

*단, 연금수령시 연금소득으로 과세(5.5%,주민세 포함)하며 연금 이외의 방법으로 수령하거나 중도해지시 기타소득으로 과세(22%,주민세포함) 가입 후 5년 이내 중도해지 시 불입금의 2.2%를 해지가산세로 부과

*연금저축은 10년이상 적립하여 만 55세 이상부터 수령 가능.

*연금보험과 연금펀드의 특징

1)연금보험:공시이율적용,확정연금형과 종신연금형으로 선택해서 수령가능.

초기 사업비부담으로 중도해지시 일정시점까지는 해지환급금이 납입보험료에 미달

->실질 수익률이 낮아짐.

인플레이션 헷지가 어려움.

2)연금펀드:주식형,채권형,혼합형등 다양한 펀드로 운용.

국내 주식형의 경우 최근 1년간 30% 이상 높은 투자수익률을 기록하고 있음.

펀드변경도 가능.(주식형100%->채권형100%,채권형100%->주식형100%)

결론;연금저축의 장기적인 운용은 투자형상품으로 하되 적립이 완료되고 목돈이 형성되었을

때는 변동성이 적은 상품으로의 전환을 통해서 정액지급식으로 수령하는 것이 안정적 혹은 연금보험으로 계약이전하여 종신연금으로 수령.

연금저축 계약이전 제도:특정 금융기관의 연금저축 가입자가 다른 금융기관으로 동 연금저축 을 이전하는 경우, 소득공제등 세제혜택을 계속 부여하는 것으로 계 약 이전에 따른 조세특례제한법상 해지로 보지 않음으로써 세제상 불 이익을 가하지 않는 제도.