주부들을 위한 재테크! 노후대비를 위한 연금준비하기
주부들을 위한 재테크를 연재하기로 맘 먹고 첫글은... 쓸데없는 보험료 지출 줄이기에 대한 얘기로 풀어 놓았는데...오늘은 노후대비를 위한 연금 어떻게 준비할것인가? 에.. 대해 보따리를 풀어 놓아볼까 합니다. 주부들을 대상으로 설문조사를 해 본 결과... 미래에 가장 걱정되는 부분이... 자녀의 교육비와 은퇴생활비 두가지라고 하는데.. 은퇴생활비의 경우 가장 확실한 것은 연금 뿐이 없겠지요.
연금..이제는 선택이 아니라 필수라는 얘기가 나올만큼 그 중요성이 부각되고 있는데... 퇴직 후의 대체소득으로는 현재 연금보험 만한것이 없어보이고 은퇴자금을 준비하는데 있어 가장 리스크를 적게 안고 갈 수 있는 상품이기도 합니다.
주부들이 재테크를 위해...선택해야 할 수많은 것들 중 연금보험을 선택한 이유는... 다들 알고 있는 사실이겠지만..현재는 조금 여유롭더라도.. 은퇴 후의 인플레이션이나 여가생활 등 여러가지 측면에서 생각했을 때... 삶의 질을 따져보자면 은퇴생활비를 예상했을 때...그 비용이 만만치 않기 때문입니다. 아래..... 은퇴생활비에 관한 내용을 보면 아마 이해가 빠르실텐데요.
은퇴생활비 예상 기초생활 120만원, 여유생활 251만원
만 60세에 직장이나 사회활동에서 은퇴한 다음...
만 10~15년 동안 노후 생활을 즐기려고 할 때 필요한 비용은 과연 얼마쯤이나 있어야 할까요?
공통 전제조건은 남자는 만60세, 여자는 만 57세이며, 자녀들은 모두 출가해 교육비용이 들지 않는 상태로 설정했습니다.
또 민간부분 종사자로 국민연금을 제외한 별로 연금(공무원 연금 등)받지 않는 경우로 산정했습니다.
기존생활비용은 월 120만원 정도
서울시에 거주하는 은퇴한 노부부의 최소 생활비는 144만4000원으로 조사됐다고 합니다. (생명보험협회) 여유생활비용을 뺄 경우 노부부의 월 평균 생활비는 120만원 정도가 타당하다고 합니다.
여유생활비용은 연 3000만~1000만까지 다양
여행,운동 등 취미생활, 각종 모임과 경조사, 외식 같은 노후생활 항목을 적용할 경우, 연간 생활비용은 세 가지 사례별로 각각 3080만원과 1580만원 1040만원으로 나타났습니다. 하지만 좀 더 여유로운 취미와 노후생활을 즐길 경우 연간 8400만원이 필요하다고 하네요.
질병이나 목돈 지출도 고려사항
부부 중 한명이 병원 신세를 지거나 자녀관련 또는 자동차 주거 생활 비용 등으로 목돈이 들 경우, 노후자금 규모는 훨씬 더 늘어나게 됩니다. 또 남편이 만 70세에 사망하고, 부인이 만 78세까지 생존할 경우 11년 동안 부인의 노후자금도 준비해야 합니다. 부인이 만 67세부터 78세까지 11년 동안 기본 생활비용의 70%만을 쓴다고 해도 사례별로 1억 1100만원의 자금이 더 필요하다는 얘기가 됩니다.
위의 사항만 보더라도...노후준비가... 얼마나 중요한지...또한 연금보험을 왜 준비해야 하는지 이해가 빠를텐데요. 아래...재테크를 위한 연금 어떻게 준비할것인가? 에 대해 알아봅시다.
재테크를 위한 연금보험 어떻게 준비할 것인가?
연금보험이나 연금저축이 매력있는 부분은 자신의 노후를 준비하는 상품임에도 불구하고...
세제혜택을 받을 수 있다는 점입니다. 그렇기 때문에...연금이 하나의..
재테크 수단으로 분류되고 있는 것이죠. 이러저러한 부분들을 따지면 조금 복잡하겠지만...
노후 연금의 고려사항을 간략하게 얘기하자면 아래와 같습니다.
1.합리적이고 실질적인 노후 생활자금인가?(희망노후생활비,물가상승률이 감안된 자금설계)
2.연금재원의 실질가치를 보장하는가?(변동금리를 적용,실질금리로 연금재원을 분리)
3.연금을 운용하는 회사는 안전한가?(대부분이 보험사지만 잘 따져봐야 함)
4.연금을 설계하는 컨설턴트의 능력은 어느정도?(보험설계사쪽보다 재무설계센터를 활용)
5.연금지급형태 및 보험료 납입방법의 유연성은?(종신/상속형의 자유로운 선택)
6.계약자의 소득에 따라 납입보험료의 증액.(물가상승률에 상응하는 실질가치보존)
노후대비를 위한...
연금을 준비하는데 있어...위와 같은 사항들은 꼭 고려되어야 하는데...
위 사항들을 고려하기전 노후준비의 계획을 수립을 해야겠지요.
사람마다 노후에 바라는 생활수준이 다르지만 기본적인 플랜은 같을텐데..아래의 사항들을 체크해봐야 합니다.
노후소득보장계획-노후 필요자금,노후예상수입,노후소득보장자금
건강유지계획-공적 노후복지 서비스나 의료보험제도의 불충분함을 보완
주거계획-안전하고 편리한 주택,자녀/친척/의료기관의 접촉 용이성
역할 유지 및 여가선용 계획-집안의 어른으로서의 위엄과 존경,종교,취미,교육활동
위와 같은 사항들을 첫번째로 체크한 다음....나머지 사항을 충분하게 고려한 다음 연금을 준비하는 것이 현명합니다. 연금보험 가입 시 체크포인트는 아래에 설명하겠습니다.
연금보험을 고려하고는 있는데...사실 어떤 연금이 좋은연금인지 옥석가리가 무지 힘들죠?
또한 연금보험 종류도 워낙 많고 공시이율이나..사업비니.. 게다가 소득공제혜택의 조건도 연금보험 상품마다 전부 틀리니.. 사실 조금 복잡하고 머리가 아프긴 합니다만..아래의 상황정도는 체크해보는것이 좋습니다.
1.연금보험,연금저축,변액연금 등 자신에 맞는 선택을 한다.
2.복리의 개념과 일찍시작해야 하는 이유에 대해 이해한다.
3.최저보증이율이 설정되어 있는지 체크하고 변동금리임을 유의한다.
4.변액보험인 경우 실적배당임을 고려하여 주의사항을 꼭 요청한다.
5.소득공제여부, 비과세해당여부나 관련된 페널티를 파악한다.
6.실제불입액과 나중수령액을 시뮬레이션 해본다.(수령금 변동가능성 인식)
7.물가상승률과 수익률, 미래가치와 현재가치를 체크한다.
8.사업비공제와 공시이율에 대한 정보수령시 수령방법과 그 기준을 체크한다.
위 사항만 체크해도...
노후를 위한 연금준비에 있어 어느정도 빈틈없이 채울 수가 있는데....이러한 부분들을 개인적으로 이해하기 어려울 경우..
보통은 재무설계센터를 활용하는 것이 좋고..각 보험사별 연금보험 상품의 모든 견적을 받아보는 것이 좋습니다.
만약....
노후대비를 위한 연금준비 뿐 아니라 목적자금 마련이나.. 내집마련 등...
가계자금의 재무진단 또는 무료 재무설계가 필요하다면...
보험비교쪽 보다는 무료재무설계를 통한 전체적인 포트폴리오를 구성하는 것이 더욱 좋은 방법입니다.
쓰다보니 연금보험의 장점을 제대로 정리하지 않은것 같아....일전에 정리했었던 연금보험관련 글에서..
내용을 조금 가져와봤는데...연금보험의 5가지 장점을 정리한 내용입니다.
1.연금보험 장점-근로소득자나 자영업자에게 소득공제 혜택
연금보험(이에는 은행의 연금신탁,보험회사의 세제적격, 연금저축보험, 투자신탁의 연금투자신탁이 해당)에 가입 시에는 연간 납입액의 100%를 최고 240만원까지 공제 받을 수 있습니다. 월 20만원 한도 내로 연금보험에 가입하는 것은 세테크 측면에 있어서도 상당히 매력적이죠. 연금보험의 장점 중 상당히 매력적인 부분이라 할 수 있습니다.
2.연금보험 장점-원금 혹은 원리금 보장 혜택
연금보험 상품에 따라서 원금 혹은 원리금 보장 혜택이 있는 상품이 많죠. 변액연금보험의 경우 펀드에 투자하여 고수익을 기대하면서도 중도해지만 하지 않으면 연금개시 시점까지 납입한 보험료(주계약 납입보험료)에 대해 대게 원금 보장혜택이 있어 안정성이 있다고 보면 됩니다. (다만 변액유니버셜 보험의 경우 보장혜택이 없으므로 연금상품 가입 시 이러한 점을 고려!)
3.연금보험 장점-노후를 위한 배수의 진 효과
연금보험 상품은 중도에 긴급자금이 필요하다든지 하여 중도에 해지 시에는 앞에서 언급한 혜택을 받을 수 없고, 만기 해지시와의 수익률 차이가 많기 때문에 중도 해지를 억제하는 효과가 있습니다. 결국 연금보험은 단기상품보다 목적하는 바와 같이 노후자금으로 활용될 가능성이 농후하다고 보는 것이 맞습니다.
4. 연금보험 장점-장기적 자산운용의 묘
특수한 상황을 제외하고는 단기 금리보다는 장기 금리수준이 높기 때문에, 연금상품 운영시 이런 이점을 살려서 운용할 수 있고 연금의 특성상 자산운용을 보수적으로 함으로써 연금보험의 경우 기타상품에 비해 상대적으로 안정성이 높습니다.
5. 고액 자산가에게 금융소득 종합과세 제외 혜택
(세제비적격) 연금보험은 10년 이상 경과하면 중도해약이나 연금 수령시 이자소득세가 비과세 되고 금융소득종합과세에서 제외됩니다. 대신 소득공제 혜택은 없겠지만 금융자산이 많은 자산가의 경우 자산의 일정비율을 연금보험에 배분함으로써 세후 수익의 증대를 이룰 수 있습니다.
위 5가지 사항을 보시면...노후를 위한 대비중 연금보험이 얼마나 중요한가를 인지하게 되는데...
재테크를 고려한다면..연금보험의 상품별 차이와 세금을 고려해서..
가입하는 것이 좋은데...시간이 있으신 분들은 아래의 내용도 참고하세요.
|
재무설계의 소개
