주부 이지현님(34세)상담사례입니다. 

마케팅회사 대리로 일하고 있으며, 남편은 디자인회사 과장입니다. 

가족은 남편과 6살, 4살이 된 자녀 두 명까지 모두 네 명입니다. 

이지현님부부는 매월 세후 600만원을 벌고 있습니다. 

남들은 맞벌이 부부라 경제적으로 여유가 있을 거라고 생각하지만 

매월 말일 주택담보대출, 차량할부금, 카드대금 등이 빠지고 나면 항상 돈이 모자랍니다. 

그리고 남편이 목돈을 마련하고자 마이너스통장에서 대출을 받아 주식에 투자했는데, 

현재 수익률이 저조한 상태입니다. 

앞으로 자녀교육비, 주택마련 등 돈 들어갈 데는 많은데 노후준비를 어떻게 해야 할지 막막해 했습니다. 

현재 이지현 씨 부부의 가장 큰 문제는 부채가 너무 많다는 것이다. 현재 부부는 빚을 지면서까지 많은 자산을 마련했는데 이는 미래의 소득을 당겨쓴 것이나 마찬가지다. 부부가 대출로 빚진 1억 6,200만원(전세금을 제외하고 이자가 발생하는 빚)에 평균 이자율 7.5%를 곱하면 이자로만 한 달에 97만원의 지출이 발생한다. 그리고 빚진 원금을 10년 분할해서 상환한다고 가정하면 한 달에 원금상환액이 135만원이라는 계산이 나온다. 즉, 월 상환액만 232만원이라는 끔찍한 결론에 도달하는 것이다. 당연히 돈이 부족할 수밖에 없다. 이러다가 혹여 부부 중 한쪽이 소득을 잃으면 현재 부부의 재정상황은 매우 열악해지고, 빚 상환이 어려워질 수도 있다.

또, 재산상태가 너무 복잡하다. 빚이 있는 상태에서 여러 가지 자산을 구입하다 보니 여기저기에 덕지덕지 군살이 붙고 말았다. 현재의 재정상황을 볼 때, 대대적인 구조조정이 필요하다. IMF 시절 우리나라 기업들이 뼈를 깎는 구조조정을 했듯이 이은정 씨도 불필요하고 비효율적인 자산을 내다 팔아서 그 돈으로 뭉텅이 빚을 갚아야 한다. 우선 할부금이 남아 있는 자동차를 팔아 할부대출을 갚고 나머지 현금으로 또 다른 빚을 갚는 것이 좋다. 자동차는 훗날 부채가 어느 정도 정리되고 여유가 생겼을 때 다시 구입하면 된다.

빚을 갚을 수 있는 다른 방법은 수입을 늘리는 것이다. 현재 수입으로 빚을 갚을 여윳돈을 마련할 수 없다면 추가로 아르바이트나 부업을 해서라도 수입을 늘리는 것이 좋다.

이지현 씨 부부는 돈이 부족하다 보니 당장 돈을 마련해보겠다는 생각에 마이너스 대출을 받아 주식에 투자하고 있다. 그러나 이는 투자의 정석에서 벗어난 위험한 생각이다. 위험성이 큰 주식에 투자해서 실패할 경우 대출금은 고스란히 빚으로 떠안아야 하기 때문이다. 따라서 먼저 주식을 팔아 마이너스 대출을 상환해야 한다. 또한 거주용 부동산이 두 채나 있는데 그중 지방에 소지하고 있는 빌라는 주택가격이 상승할 가능성이 크지 않으므로 매도하여 주택담보대출을 상환할 것을 권한다. 

과거에 이지현씨가 집과 회사가 멀어 차량을 구입했지만 1년 후 다른 회사로 이직하여 집 근처로 이동하기 때문에 차량 한 대가 굳이 없어도 된다고 하였다. 그래서 자동차 역시 2대를 보유하고 있는데 한 대는 처분하여 차량할부대출을 상환하는 것이 좋다. 마지막으로 신용카드 사용을 절제하여 앞으로는 할부사용을 하지 않는 것이 지출을 줄이는 방법이다.

그리고 보장성보험에 대한 부분이 부족하기 때문에 부족한 담보에 추가적인 보장을 위해 각각 진단금과 실비를 추가하여 자산을 안전하기 지키기 위한 위험설계도 충분하게 채워드렸다. 이런 방식으로 자산구조를 단순화하고 빚 구조조정을 하면 이지현 씨 부부의 재정상태와 현금흐름은 다음과 같이 변하게 된다.

자산구조 조정 이후 자산총액은 4억 1,300만원에서 2억 9,300만원으로 크게 줄어들었으나 빚 역시 크게 줄어 생활비 중 자산을 유지하느라 들었던 비용요소가 많이 줄었다. 결과적으로 저축 여력은 더욱 증가한 셈이다.

이렇게 증가한 저축 여력으로 목적별 재무설계를 할 필요가 있다. 이지현씨 부부가 준비해야 할 목적자금은 가장 먼저, 은퇴자금, 자녀교육자금, 여유자금 등이다. 현재 주택자금이 마련된 상태지만 은퇴자금 등의 설계는 되어 있지 않다. 따라서 목적자금 마련을 위해 월 저축 여력 165만원에 대한 설계도를 그릴 필요가 있다. 다음은 전문가의 입장에서 본 이은정 씨의 목적자금 마련 포트폴리오다.

비상금은 생활비를 조금씩 줄여 남은 자금으로 계속적으로 목돈을 확보해 가는 목적으로 

준비했습니다. 

맞벌이 부부는 한쪽이 벌 때보다 수입이 좋다. 그러다 보니 알게 모르게 소비가 많다. 수입이 많다 보니 "우리가 이만큼 돈을 버는데 남보다 조금 더 쓰는 것은 괜찮겠지?"라는 안일한 생각을 하기 쉽다. 뿐만 아니라 수입만 믿고 무모한 투자를 하기도 한다. 이러다 보면 노후자금 마련에 있어 맞벌이가 갖는 유리한 위치를 잃어버리기 쉽다. 아무리 수입이 많더라도 지출로 새는 물줄기가 많아지면 어느 순간 수입을 넘어서기 마련이다.

맞벌이 부부는 수입이 많아서 재정적 준비를 하기에 아주 좋다. 그런데 대다수의 맞벌이 부부는 자신들의 수입을 과대평가하고, 목적 없이 주먹구구식으로 재정 관리를 해서 자산에 버블이 발생하게 한다. "이 정도 대출은 우리 수입으로 충분히 갚아나갈 수 있어. 대출을 받아 집을 한 채 더 사면 집값이 올라 훨씬 많은 이익을 안겨줄 테니 좋은 투자야."

이런 식의 생각으로 자산버블이 늘어나다 보면 대출상황금 등으로 인해 지나치게 지출이 발생하여 나중에는 벌어들이는 수입만으로는 돈이 부족한 상태가 되고 만다.

자산버블을 만들지 않으려면 인생설계에 대한 목적자금을 위해 철저하게 자신들의 능력에 맞는 투자를 해야 한다. 그래야 지출이 합리적으로 이루어지면서 동시에 적절한 투자로 노후자금 등의 목적자금을 마련할 수 있다. 잊지 말아야 할 것은 돈을 모으는 데는 투자도 중요하지만 먼저 지출을 통제해야 한다는 사실이다.