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재무설계의소개
 
제  목 40대 자영업자 재무설계 사례
작성자 관리자 작성일 2015-04-02 조회수 5193


1.     지금까지 주택마련 중심으로 모든 자산을 운용해왔습니다. 
       이제 대출도 어느정도 상환하였고 자녀는 성장하는데 앞으로 어떻게 해나가야 할지 모르겠습니다.

2.     5년후에 자녀들에게 각방을 주고싶습니다. 
       주택확장을 고려하고 있습니다.(시가 5억정도)


1.재무설계대상
  김가정 : 본인(40세), 자영업자
  이아내 : 아내(39세), 주부
  김아들  : 아들(10세) 초등학교3년
  김여아  : 딸(8세) 초등학교1년
 

2.재무목표
  * 교육비 마련 방안 설계
  * 은퇴자금 마련방안 설계
  * 주택확장 구입 마련 방안 설계

3.김가장/이아내 부부의 재무 정보
  * 사업소득 : 월 700만원
  * 현금흐름 :  주택담보대출상환 : 75만원, 은행적금 50만원, 연금보험, 33만원, 
                   보장성보험  24만원, 기타생활비 : 320만원





4. 재무상태 분석

1) 총자산 7억2천8백만원이며 총부채는 3억4천만원으로 현재 순자산 3억8800만원입니다.
   이중 금융자산의 비율은 7800만원으로 11프로정도 밖에 되지 않습니다.
2) 보유중인 금융자산이 모두 절대안정형인 적금에만 투자되고 있어서 구조계선이 필요함



5. 현금흐름분석

1) 현금흐름대비 소비성지출은 약 50프로 입니다. 적절한 소비율라고 생각할수도 있지만
   자영업자의 소득 특성상 적다고 볼수는 없습니다.
   그러나 현재는 적절하기 때문에 더 이상 소비의 양을 늘려서는 안됩니다.
    
2) 대출상환은 현재 월수입대비 11프로 입니다. 
   대출상환은 36%이내가 적절하므로 현재는 적절한 상환금액이라고 볼수 있습니다.
    
3) 위험관리비율은 월수입대비 4%대입니다. 4가족기준으로 많이 부족한 금액입니다. 
   세부적으로 분석한 결과 본인과 배우자의 종신보험은 가입되어 있으나 
   의료실비가 없으므로 가입을  추천합니다.
     
4) 현재는 우리은행 적금에 50만원, 소득공제용 연금저축보험 33만원이 전부입니다.
   월수입대비 저축 및 투자비율이 13%밖에 되지 않습니다. 
   투자비율을 단기,중기,장기의 비율을 고려해서 포트폴리오를 구성하셔야 합니다.


<재무상태와현금흐름분석 요약>

1. 현재까지 집장만에 올인하다시피 하셨기 때문에 상대적으로 금융자산의 비율이 취약합니다. 
  또한 금융자산이 전부 절대안전형으로 되어있기 때문에 금융자산을 위험도별 자산배분이 필요합니다.
   
2. 또한 앞으로 자녀 두아이의 학자금을 미리 준비하셔야 하며 은퇴자금이 부족한 상황입니다.
   
3. 배우자가 자영업자이기에 일정부분의 유동성 자산확보가 필히 이뤄져야 합니다.


<재무전략>

1. 주택자금 만들기
  1) 현재 순자산38800만원이 4%수익가정하면 5년 4억5300만원정도 예상이 되며
    지금부터 적금에 77만원씩 납입하면 4000만원예상이 됩니다. 현재 순자산과 저축금액을
    합치면 주택마련자금 5억정도를 마련할수 있습니다.


2. 자녀학자금만들기 
  1) 큰아이가 대학교에 들어가는 시점까지 현재가치의 4000만원을 만든다고 가정하면 
    미래가치(학자금상승률5%가정)로 약6500만원정도가 필요합니다.
    지금부터 10%가정시 월 32만원정도가 필요합니다.

  2) 둘째아이는 미래가치로 7200만원이 필요합니다. 
     지금부터 10%가정시 약 26만원정도가 필요합니다.

3. 은퇴자금만들기
  1) 현재 두부부의 노후자금으로 공적연금을 제외한 개인적으로 준비하는 금액은 월33만원이 전부입니다.    

  2) 투자성 노후대비 상품에 최소 30만원이사 본인이름으로 가입하기를 권해드립니다.

4. 보장성자산만들기
  1) 두부부의 보장자산은 종신보험위주로 되어 있습니다. 의료비보장이 취약합니다.
 
  2) 두부부 이름으로 의료실비 가입을 추천드립니다.

 
<변경후 현금흐름>


                              수입 700만원  
===============================================
                            대출상환  월75만
                            주택확장자금(적금)  월80만원
                            주택확장자금(청약)  월 10만원
                            큰아이학자금(투자)  월30만원
                            작은아이학자금(투자)  월20만원
                            노후대비(투자)  월30만원
                            노후대비(소득공제) 월33만원
                            보장성자산(의료실비포함) 월39만원
                            비상자금통장 월 13만원
                            기타생활비 월320만원


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