재무설계사로 새로운 관계정립

2013년 SK이노베이션 연구부에130:1 의 경쟁률을 뚫고 취업을 한 고객이다. 영문학과가 전공이었지만 당시 취업을 해야겠다는 생각에 졸업을 하고 면접을 결정하였다고 한다.

먼저 TA를 진행하였고 현재의 현금흐름과 앞으로 저축을 할 수 있는 가용금액 등 팩트를 받아 보고, 현재 어떤 생각을 가지고 있는지 또 돈을 모아서 무엇을 할 것인지 등을 전화를 통해 이야기를 나눴다.

마지막으로 우선 준비한 회사 소개서로 간단히 회사소개와 향후 진행될 재무상담 프로세스에 대해서 설명해 주고재무설계의 필요성과 “재무설계는 재테크가 아닌 인생의 전반적인 계획을 짜는 플랜이”라는 주제로 건강검진 비교로 설명하여 매년 의무적으로 받듯이 재무설계도 정기적으로 받아야 하는 것이며, 건강검진 결과에 따라서 건강한 부분은 계속 유지해 나가고 좋지 않은 부분은 약이나 운동으로 처방전을 받는 것 처럼, 재무설계 또한 나의 재무정보를 빠짐없이 전달하고 재무주치의에게 현재의 재무적인 상황을 진단받음으로써 본인이 달성하고자 하는 각 재무목표에 대하여 효율적으로 달성할 수 있는 길을 함께 찾아가는 것이라고 설명해 주었다.거의 대부분의 고객들은 막연히 돈을 모아 급한불을 끄자는 식의 저축방식을 일깨워 주고 앞으로 왜 재무목표에 따라 저축을 해야 하는가? 를 깨우쳐 주는 시간이 된다.

2. 재무목표 설정 및 자료수집 / 1차 재무교육

재무설계에 대한Needs가 확실하다고 판단이 될 때 일정을 잡고 재무설계에 필요한 준비자료를 메일을 보내어 주었고 다음 날 회신 mail이 왔다.

고객이 알고 있는 가족의 인적사항, 희망 은퇴생활비, 현재 가입하고 있는 금융상품 현황을 정리해서 보내주었다.

다시 전화하여 “보험증권 사본”에 대한 부분이 필요하다고 안내하고 일정을 잡아 회사로 방문하기로 하였다.

가.고객인적사항

나.재무현황

재무현황은 상기와 같이 주변에서 흔히 볼 수 있는 보통 직장인이었으며, 매달 85만원정도 지출되고 있고 저축여력은 어느정도 훌륭하게 하고 있었다.

가.재무목표 우선순위

나.은퇴목표

고객은 재무목표란 말이 많이 낯설다고 했다. 국민연금은 내가 있는데 왜 개인연금을 준비해야 하는지?그리고 은퇴한 후에 얼마나 국민연금이랑 개인연금을 받을 수 있을지? 그리고 퇴직금으로 무엇을 할지 걱정이 된다고 하였다.

대화를 나누면서 국민연금 수령액에 대한 기대치가 높다는 사실을 알 수 있었고, 현재까지 연금상품 가입(배우자 포함)이 필요없다는 사실을 파악했다. 그리고 본인 나이 대비해서 막연하게 대학원 아니면 유학 다녀오면서 그 이후에는 어떻게 취업이나 결혼 등을 준비할지 이유 없이 막연했고 유학을 다녀오면 더 좋은 스펙으로 취업을 할 수 있다는 기대감만 높았다.

3. 종합재무설계서비스 계약서 작성 및 재무점검고객이 보내 준 재무목표와 가입되어 있는 금융상품을 중심으로 개인의 재무목표를 명확히 한 후에 내가 재무설계사로서 제공해 줄 수 있는 서비스 내용을 설명하였다. 그리고 고객의 재무적인 목표를 효과적으로 달성할 수 있도록 최선을 다 할 것을 약속한 다음 붙임의 [종합재무설계서비스 계약서]를 작성하였다. 고객은 그 동안 부모님이 대신 가입했던 2건의 보험증권을 보여주면서 본인이 받아 이제부터 납입해야 한다고 하였고 이 상품을 가지고 가야 할지 아니면 유지해야 할지 고민을 하며 보장도 모르고 아무것도 모르겠다고 보험료가 너무 비싼거 같아 부담도 된다고 하며 판단을 못하겠다고 의뢰도 하였다.

재무설계사로서 내가 생각하는 보험은 앞으로 결혼하여 가족의 생활 전반적으로 향후에 발생할 수 있는 위험에 대한 준비이므로 매우 신중하게 접근해야 하고 반드시 준비해야 하는 재무설계의 한 분야임을 안내하고 2차상담때 기존에 가입한 보험을 중심으로 전반적인 위험관리를 점검해 드릴 것을 약속하였다.

4. 재무설계 안 수립 및 제시 / 2차 재무교육재무점검을 마친 후 원활한 상담을 위해서 본인의 재무상황을 Open 하는 게 쉽지 않았을 텐데 기꺼이 재무상담을 신청한 고객이였기에 최선을 다해서 진행하였다. 지난 전화 상담때 재무목표 설정과 점검에 대해 진행하였고 2차 상담을 진행하기에 앞서 현명한 금융소비자가 되는 지름길을 알려주었다.장기투자에서 자산배분이 왜 중요한지, Life Cycle 및 인구구조의 변화, 저축의 시대에서 투자의 시대로의 전환, 재무목표에 따른 금융상품 선택 요령, 보장성보험 바로 알기, 연금상품에 대한 설명, 현명한 지출관리 등을 고객이 쉽게 이해할 수 있는 눈높이로 설명하였다. 짧은 시간에 많은 내용을 전달하니 조금 힘들어 하는 것 같았다.

하지만 준비해 온 재무설계 안을 설명하기 전에 꼭 필요한 재무교육이라 생각되어 최선을 다해 설명하였고, 고객에게 많은 도움이 되었다고 감사의 인사를 건넸다.

가.지출관리현재 고객의 급여통장에서 소비와 저축이 함께 일어나고 있었다. 그러다보니 한달에 생활비로 얼마가 쓰여지는지 파악하는게 쉽지 않았고, 부족하면 신용카드로 사용하고 보너스가 나오면 상환하는 방식을 반복하고 있었다. 고객에게 “가계부를 사용할 생각이 있냐?”고 묻자 “한달해봤는데 힘들어서 못쓰겠다”라고 하며, 방법을 다시 알려주었다.우선 통장을 분리해서 저축과 소비를 분리하기로 하였고, 신용카드 대신Check카드 사용을 권장하였고, 카드를 연동하여 가게부 지출을 쉽게 알 수 있는 가계부 어플을 사용하게끔 권하였다. 매달 10만원을 CMA 계좌로 모으기로 합의하였다

나. 위험관리

고객의 위험관리는 비교적 양호한 편이었다. 다만, 예전에 가입을 담당했던 설계사가 지금은 퇴사를 하여 관리를 제대로 못 받고 있다고 생각하였으며, 보험에 대하여 몰라 인터넷으로 올렸는데 리모델링을 권유하는 FC의전화를 여러 번 받고 어떻게 해야 할지 의사결정을 못하고 있었다.

- 본 인 : 기존 [종신+실손+진단금] 보험을 그대로 유지=>차 후 아이를 낳을 때 저축보험과 보장성보험을 관리해주기로 약속함.

다. 은퇴설계

현재 고객은 국민연금과 퇴직금을 제외하고 전혀 노후준비가 안 된 상태여서 개선이 필요하다고 설명하였다. 다행이 왠만하면 회사를 그만두지 않고 납입을 해야겠다는 얘기를 듣고 현재의 직장에서 오랫동안 근무할 수 있을 것으로 기대하고 있어, 지금부터라도 은퇴준비를 시작하면 남들보다 훨씬 더 좋은 기회가 될 것이라고 주지시켜 주었다. 고객이 희망하는 은퇴생활비 200만원은 현재로서는 준비하기 벅찬 금액임을 설명하고 앞으로 결혼 후 생활비 수준을 아래와 같이 200만원으로 조정해서 필요자금을 계산해 주었다.

라. 전세자금 &주택확장 자금 준비고객은 과천에 있는 주택이 24평 APT라 전세를 놓고 혼자서 전세에 살고 있다는데(부모님이 결혼자금 대신 전세자금을 대주며 사줬다고 함.) 적당한 시점에 결혼하기 전까지 살고 싶어 했다. 그러나 한편으로는 주택가격이 점차 하락할 것으로 예상되어 이에 대한 고민을 하고 있었다. 고객의 고민을 충분히 이해할 수 있었고, 향후 주택은 투자의 개념에서 거주의 개념으로 접근하자고 제안하였다. 이유는 회사와 많이 가깝기도 하고 오랫동안 근무할거면 지방으로 발령받지 않는 이상은 지내보자고 제안함.

5. 재무설계 안에 대한 실행1주 간격으로 2번에 걸친 재무상담 및 재무교육을 마무리하고 제시했던 최종 보고서에 대한 고객의 생각이 어떤지 물어보았다. 2번에 걸쳐 상담을 진행하면서 부모님과의 재무적인 상황을 서로 의논하고, 검토하면서 많이 알 수 있는 시기가 되었다고 감사해했다. 혹시 제안한 내용중에서 수정이 필요한 부분은 재조정하자고 했는데…고객은 이대로 진행해도 좋은꺼 같다고 제안한 내용 그대로 실행하기로 합의를 하였다.

가. 지출관리

주거래 은행에서 통장을 추가로 개설하여 소비통장으로 사용하기로 하였고, 급여통장을 자동이체 통장으로 사용하기로 하였으며, 비상예비자금은 CMA통장을 신규로 개설하여 활용하기로 하였다. 나. 위험관리- 본 인 : 기존 [종신+실손] 보험을 그대로 유지

다. 은퇴설계- 본 인 : 변액연금 및 변액유니버셜(주식형과 채권형으로 분리되어 있으며 펀드변경을 통하여 risk 관리 가능함)

- 변액유니버셜 50만원, 변액연금 30만원

라. 전세자금 &주택확장 자금 준비- 종자돈마련(주식,채권,혼합형)변액유니버셜 : 종전 매월 50만원씩 불입 은퇴준비를 위하여 변액연금으로 개인연금 대체하기로 함.

- 주택청약종합저축 : 집구입의 대비를 위해 혹시 모를 통장에 월5만원씩 불입하여 향후 활용하기로 함- 기존 은행적금 : 한달밖에 되질 않아 ETF와 적금(신용등급) 활용을 위해 소비성 저축을 적금20, ETF50 만원활용하여 모니터링시 재검토 예정

마. 상여금 - 3개월마다 100% 상여금이 발생하여 목돈이 구축되고 매년 1월에 급여대비 계산법에 따라 1000%를 준다고 하는데 연 1000만원 넘게는 상여금을 추가적으로 받는다고 함. 월급은 적은데 연봉이 쌤. 거치자산을 통해 ETF 및 채권형 투자를 통해 수익관리를 하겠다고 제안함.

바. 재무설계 안에 대한 모니터링재무상담이 마무리되고 1주일이 지나 재무설계 안에 대한 실행을 지원하면서 고객에게 재무상담을 받은 소감에 대해서 물어보니 막연하게 생각했던 저축관리와 은퇴준비에 대해서 큰 그림을 그릴 수 있어서 좋았다고 했다.

그 동안 보험을 가입하고도 내용을 잘 파악하지 못해 답답했었는데 자세히 설명해 줘서 이해하기 쉬웠고 이제 보험에 대한 걱정은 하지 않아도 된다고 생각하니 만족하다고 하였다.

그리고 아무리 좋은 재무상담을 받았다고 해도 당장 실천하지 않으면 아무런 효과가 없음을 설명하고 지속적인 모니터링을 약속했다.

모니터링은 ETF와 변액유니버셜보험, 변액연금은 매월 월초 단위로 문자로 관리 진행하기로 하였고, 보장성보험과 지출관리에 대한 부분은 6개월 또는 1년 단위로 진행하기로 하였다.