요즘은 남녀노소를 불문하고 일찍부터 재태크에 눈뜨는 사람들이
많음을 볼수 있으며 나아가 재무설계나 자산관리에 대해서도 한 발짝
앞서가는 사람들이 많음을 느끼곤 한다.


오늘 재무설계 사례를 통해 함께 나누어볼 사람은 결혼한지 이제 겨우 6개월 되는
어느 신혼 부부인데, 이분들이 재태크와 관련하여 재정 분석을 의뢰한 내용을 살펴보면
요즘 한참 저금리다 또 10억 만들기 열풍이다 하여 어디라도 투자나 재테크를 하려고
마음은 먹고 있지만 신문과 방송에 하루가 멀다하고 쏟아지는 각종 금융 상품의 홍수에
무엇을 해야 할지 도대체 전혀 감을 잡을 수가 없다는 것이다.
 

이 부부의 자산 현황과 현금 흐름을 살펴보면…
남편 32세, 부인30세이며 남편은 세전 수입이 350만원이며 부인은 250만원이다.
또한 서울에 시가 2억6천만원 정도하는 아파트를 소유하고 있으며 이중 대출은 7천 만원이며,
이자율 5.5% 변동금리 5년 만기이다. 그리고 적립식 펀드 k 은행에서 추천하는
주식형 펀드100만원을 가입하고 있다.
 

그 외 50만원 정도를 D보험회사에 남편의 종신 보험 밎 의료실비 보험으로 가입되어 있으며
또한 아이를 6개월 후에 가질 것이라고 하고 또한 자녀 계획은2명 정도 예상하고 있다.
그리고 나중에 아이가 태어나면 현재보다 좀더 넓은 곳으로 이사하고 싶어한다.
위에 적은 것처럼 대충 이런 상황에서 부인은 자금을 조금 더 여유자금을 투자할 수 있다고 하여
올바른 자산 운용을 위한 재무설계 방법을 상담해온 것이다.
 

지금 현금 흐름에서는 남편 부인 합해서 600만원이 수입이나 국민연금 의료보험 갑근세를
차감하고 나면 540만원 가량이 순 수입으로 나타나고 있다.
그럼 이 가정의 경우를 가지고 구체적으로 재무 분석을 해보면..

 

1. 대출도 자본이다.

부채에도 등급이 있는데 즉 좋은 부채 나쁜 부채가 그것이다. 즉 좋은 부채라 하면
레버리지 효과를 이용할 수 있는 저리의 장기 대출을 의미한다.

이를테면 주택에 관한 대출이라고 생각하면 된다.
현재 주택에 관한 월이자 비용이 32만원 이므로 월수입의 28%내이므로 그런대로 양호한 상태이며
또한 신용 및 주택에 관한 부채가 전체 수입의 36% 이하 이므로
부채에 대한 현금 흐름은 전혀 문제가 없다.

전용면적25.7평 이하 대출기간 15년 이상 거치기간 3년 이하의 조건만 갖추면
연간 이자 납입액의 100%를 1.000만원 한도 내에서 소득 공제를  하기 때문에
5년만기를 장기 대출로 이용하는 것이 유리하다.

 

2.돈에 이름을 붙여서 생명력을 붙여놓자.

현재 하고 있는 적립식 펀드가 좋다고 하여 어느 한쪽에 올인하기 보다는 펀드 유형별로
성장형펀드, 혼합형펀드, 그리고 채권형펀드를 나누어서 투자한다.
 

3. 소득공제에 대한 상품을 적극 활용하자.

그리고 이분들은 현재 남편과 부인의 수입이 적지 않으므로 소득 공제에 대한 투자도 필요하다.
이 부부의 경우 포트폴리오 구성 차원에서 34만원은 400%까지 소득 공제를 받을 수 있는
개인연금 저축이나 펀드를 활용 하는 것이 바람직해 보인다.
 

요즘처럼 저금리 시대일수록 근로소득자인경우 소득 공제에 대한 투자가 필요하다.
그리고 이분들은 향후 급속한 노령화 시대에 대비한 노후 준비인 개인 연금보험에 대한
투자가 전혀 없으므로 남편과 부인의 명의로 최소 50만원씩은 노후, 은퇴를 위한
변액연금을 준비 하는 것이 바람직해 보인다.
 

4. 풍요로운 은퇴를 위하여 무조건 35% 이상씩은 꾸준히 투자 하여야 한다.

세계적인 추세이긴 하지만 저금리 시대와 노령화가 급격하게 빨리 도래하고 있다.
현재 우리 나라는 이미 노령화 사회 즉 65세 이상 노인 인구가 8%이상에 이미 접어 들었고
현재 세계에서 가장 빨리 고령화 되고 있으나 이에 대한 대책은 거의 전무한 상태라고 해도 과언이 아니다.
 
그리고 이분들의 주택 마련이나 자녀 교육비 같은 중,장기 목적 자금을 위해서는
선진형 투자 기법인 펀드 변경기능과 달러코스트에버리효과를 통해 수익률을 극대화 하고
갑자기 응급 자금시에 입출금, 보장이 겸비된 실적 배당형 투자 상품인
변액유니버셜로의 전환을 적극 권장하고 싶다.


그것은 적절한 자산 배분이 가장 높은 투자 수익률을 낼수있기 때문이다.
또한 주식 수익률이 아무리 안좋아도 급하게 쓸돈이 필요하다면 큰 성장률이 나오지 않더라도
꾸준한 수익률을 기록할 수 있는 채권형 펀드를 여기에 포함시킨 것이다.
 

5.아이에게 꿈을 심어주자

현재 우리나라 교육비 상승률은 7~8%를 넘는다고 한다.
반면 물가는 4%로 교육비 상승률이 훨씬 높은 것으로 나타난다.
 
지금 1년 동안 대학을 다닐 때의 학비가  1000만원가량 들어 간다고 봤을 때,
10년 후면 1년 학비는 1700만원선.. 20년 후면 3500만원선이 된다. 현재의 교육비 상승률을 감안하면 
졸업 할때 까지의 학비를 계산해 보면 약 1억3천만원 가량의 엄청난 비용이 들어가게 된다는 계산이다.

그러나 수입의 증가율은 10%가 되지 않는다는 것이다.
현재 해마다 급증하고 있는 해외 유학은 강남만의 이야기만이 아니다.

이를 위하여서는 자녀 한 명당 대학교 자금을 위해서는 33만원씩 66만원을 지금 투자하면
총 현금 4억원(기대 수익률 8%~10%)을 마련할 수 있다.
아이가 태어나기 전에 아이를 위해서 미리 준비하여 아이가 조금 컸을 때 보여주면 아이는
어렸을 적부터 금융교육과 대학에 대한 꿈을 꿀 것이다.

이는 유치원 때 태권도 학원을 옆에 아이가 간다고 보내는 것보다 훨씬 교육이 될 것이다.
재무분석을 통한 이 가정의 현금 흐름을 보면 현상태에서 540만원 수입에서 대출 32만원,
적립식펀드 100만원,종신보험과 의료실비 50만원을 지출하여 360만원을 생활비와 잡비로 쓰는 결론이 나온다.
 
만약 이를 재무설계를 통한 합리적인 제안으로 행한다면 약196만원을 더하여 380만원을 투자하고
160만원을 생활비로 쓰는 결론이 나온다. 어쨌든 이렇게 함으로써 각각에 맞는 돈의 꼬리표와
흐름 그리고 돈의 용도를 알수 있고, 이에 대한 목표를 명확히 할 수 있어 예전에 하던 막연히
100만원씩 저축하고 쓰자 라는 주먹구구식 방식보다 꾸준히 투자할 수 있는 힘을 길러주게 되는 것이다.
 

인생의 재무 설계는 어쩌면 마라톤과 같다고 할 수 있다.
이 부부가 재무설계를 통해 이와 같이 자산관리에 대해 체계적인 상담을 받았다고 해서
여기서 끝나는 것이 아니다. 지금은 단지 마라톤을 뛸 수 있는 운동화와 운동복을 준비한 것 뿐이다.
누구라도 인생이라는 긴 항해와 짧은 여정 속에서 각 지점 마다
스스로 중간 점검을 하고 또한 페이스 조절을 해야 한다.

날마다 급변하는 금융시장 이지만 자신의 현금 흐름과 유동성을 잘 파악하여
항상 자산의 포트폴리오를 구성한다면 분명 풍요로운 미래를 준비할 것이다.