 |
|
 |
| |
|
제 목 |
맞벌이부부 재무설계 사례 |
| 작성자 |
관리자 |
작성일 |
2015-03-05 |
조회수 |
6172 |
현금관리를 통한 재무설계
< 부제: 윤ㅇㅇ님 부부와 함께하는 인생여정의 동행>
< 글을 시작하며 >
- 울림으로 다가 온 재무설계와의 운명적 만남
2~3년전 군장교로 전역후 첫 직장에서 우연치 않게 주변 지인의 소개로 보험사 직원과 상담을 했으나
지나친 보험가입권유로 상담을 중도에 그만두고 생활하던중 결혼이라는 인생 전환기를 맞으며 실질적인 현금관리의 필요성을 몸소 느껴
인터넷 검색중 우연히 듣게 된 재무설계!
- “나는 아니 우리 가정은 제대로 되어있나? 라는 궁금증에서 재무상담을 신청했다.”라고 윤ㅇㅇ님께서 초회면담시 말씀했던 내용이다.
맞벌이로 월수입도 안정적이고 집도 결혼시 부모님께서 지원해주셔서 큰 어려움이 없던 윤ㅇㅇ님은
결혼이후 가정경제를 확인해보자는 생각에 신청한 재무설계로 ‘이런 만남은
고객과 상담자 모두에게 의미 있는 좋은 것이겠구나’라는 생각이 들었다고 한다.
윤ㅇㅇ님은 군장교로 전역후 무역회사에 근무 중이지만
장기적인 관점에서 볼 때 은퇴전까지 근무하기 어렵다는 생각을 하게 되고 비록 장교로 전역은 했으나
부사관으로 다시 입대를 위해 지원서를 내고 신체검사 및 면접을 앞 둔 상황이었다.
예전처럼 군생활시 업무에 빠져 미래를 위한 구체적 계획을 세울 기회를 미쳐 가져보지 못했던 시절이 있었기에
그전에 재무설계를 받고 인생 전반적인 목표를 세우고 실행하고자 하는 의지가 강했던 분으로 기억된다.
본 사례는 나와의 상담 전 이미 A보험사와 B보험사에서 재무설계를 받아 본 경험이 있는 간호사인 아내와 함께
왜 세 번째 재무상담을 신청할 수 밖에 없었는지를 이해하게 되었던 사례이다.
재무적 어려움에서 시작, 높아져버린 심리적인 장벽으로 대화마저 어려웠던 부부가 나와의 1차 상담을 끝내고
약간은 상기된 밝은 표정으로 상담실을 나서는 모습에서 재무상담사로서의 인생을 시작한 나의 선택에 대한 벅찬 만족감 및 기대감
그리고 또 다른 책임감을 느끼게 해주었던 사례이다.
진정한 돈의 가치를 한 달, 한 달의 현금관리를 통해 찾으며 ‘시작이 반이다’라는 의지로 시행착오를 겪으면서
‘우리 집 행복 찾기’를 계속하는 이제 막 걸음마를 뗀 아이를 바라보는 심정으로 오늘도 한 발씩 내딛고 있는 부부에게
힘찬 격려의 박수를 보낸다.(참고로 고객의 정보 보호를 위하여 고객명을 비롯하여 일부 정보는 가명을 사용했음을 알려드립니다.)
1. 1단계-고객과의 관계정립
(1) 초기 상담의 신청 및 준비
인터넷 통해서 재무상담을 신청하고 당일 첫 통화시 재무상담을 정말 꼭 받아 봐야겠다라는 생각이 든다라며
배우자와 함께 약속장소로 나오겠다라고 전화를 끊었던 윤ㅇㅇ씨 부부를 만나러 대전 유성온천역 근처 건물 1층에 위치한 커피숍으로 방문했다.
윤ㅇㅇ씨는 “사실 열심히 저축도 하고 있는 것 같은데 형편이 생각처럼 나아지고 있지 않다”라며
배우자와 앞으로의 생활을 위해 많은 의논을 나눈 끝에 배우자가 재무상담을 해보라고 하여 이렇게 두드리게 되었다고 한다.
우리가 몸에 이상을 느낄 때 전문가인 의사를 찾아가 검진을 받듯이
가정경제에 이상이 느껴질 때 또한 재무전문가와 함께 검진해보는 것은 자연스러운 것이라고 안내했다.
윤ㅇㅇ님 가정의 경우 많은 재무적 의사결정 및 실행이 간호사인 아내에 의해 이루어진다는 말에 부부상담이 가장 효과적이었던
그 동안의 경험을 말씀 드리며 오늘 함께 나오시기로 한점에 대해 옳은 판단이었음을 다시한번 상기시켰다.
상담을 진행할 담당재무설계사인 나에 대한 소개, 내가 몸담고 있는 회사에 대한 안내,
재무현황을 파악하기 위한 엑셀sheet 그리고 고객을 이해하기 위한 사전질문지를 메일로 보내고
당일 윤ㅇㅇ씨에게 전화를 했다. 상담 중 알리고 싶지 않은 일이 알려지거나
부족한 것이 배우자 앞에서 드러날 것에 대한 두려움으로 부부상담을 꺼리는 경우의 배우자들이 많아
윤ㅇㅇ씨 부부의 경우도 염려가 된 것이 사실이었다. 다행이 윤ㅇㅇㅇ씨의 아내는 부부상담 참여를 반겼으며
상담 전 준비해야 할 자료를 열심히 준비하는 모습을 보여주었다.
첫 상담이 있기 전 7여일을 고민하며 부부 각자가 정성껏 작성한 사전질문지와 재무현황 파악을 위한
기초정보자료 sheet를 상담 전에 받아 사전리뷰 할 수 있었다. 재무현황 기초자료 Sheet에 의한 자세한 가족현황은 아래와 같았다.
◈ 고객 및 가족정보 (2014년 4월 현재)
중견기업으로 이제 막 발 돋음하고 있는 OO무역에 근무하는 윤ㅇㅇ씨는
아내인 오ㅇㅇ씨와 아들, 딸을 두고 있는 맞벌이 가장이다.
부부상담을 위하여 어린 남매를 따로 사는 어머님에게 부탁하고 유성구에 위치한 커피숍에 들어 선 어색했던 부부의 모습이 지금도 생생하다.
전 날 늦은 시간까지의 회식으로 피곤함이 역력한 모습의 남편과 병원 간호사로 주야 교대로 근무하는 아내의 얼굴 표정은
많은 가정에서 볼 수 있는 우리네 그런 모습이었다.
차 한잔을 권하며 집에서 여기까지 오는 동안 어떠한 대화를 했는지에 대한 두 분의 답변은,
공교롭게도 지하철에서 앉을 수 있는 좌석이 따로 떨어져 있어 각자가 앉아서 피곤함을 달래며 아무 대화 없이 왔다는,
나로 하여금 헛헛한 미소를 짓게 했다.
아내 오ㅇㅇ씨에게 재무상담을 남편과 함께 받아보기로 결심한 동기와
이번 상담을 통해 해결했으면 하는 재무적 문제에 대해 질문을 했다.
이미 두 차례 보험사(A사와 B사) 소속 설계사들과의 재무설계에 대한 경험을 묻는 말에
약간은 격양된 어조로“비상자금도 없이 빚만 늘어나면 어떻게 하냐라는 말에 창피함을 느꼈고,
돈을 무조건 모아야 한다는 생각으로 매번 새로운 금융상품을 구매하는 것으로 상담을 끝냈던 것 같아요”라는 말을 했다.
의식하지 못한 채 조금씩 쌓여가는 부채로 인해 앞날의 가정경제에 대한 불안감을 해소할 수 없었던 고통을 말하며
동시에 이번 상담에서도 혹시나 금융상품 판매로 이어지는 것이 아닌가 하는 의구심의 경계가 있음을 느낄 수 있었다.
윤ㅇㅇ씨는 군전역후 첫직장 받은 급여는 근로자로서의 생활에 만족하지 못했고
2~3년 직장생활후 다시 군대에 하사로 임관할 예정이었다.
남편은 직장에서의 스트레스 해소를 위해 잦은 술자리를 가졌으며 자정을 넘은 늦은 귀가로 이어졌다 한다.
이에 대한 반항과 보상심리로 시작된 자녀들과의 지나친 외식 등 불필요한 소비생활로 가계적자의 그늘은 보이지 않게 깊어졌다고 한다.
모아지는 것 없이 시간만 흘러가는 생활로 가정경제의 결정권을 갖고 집행하던 아내는
책임자로서의 죄책감과 앞날에 대한 불안감과 두려움의 강도가 심해지는, 아내 혼자만의 고통의 시간을 보내고 있음을 느낄 수 있었다.
“얼른 쌓여있는 부채를 갚고 딱 부러지게 지출을 잡고 싶어요”라 말하는 아내의 표정에서
그 절실함과 동시에 그 동안의 말 못한 어려움이 얼마나 컸을 지를 짐작할 수 있었다.
잠깐의 시간이 흐른 후, 사전에 보냈던 상담안내에 대한 파일을 보여주며 상담을 진행하는 나에 대한 소개를 시작했다.
재무설계란 6단계 프로세스로 진행되며 법률 및 세무 등 특정영역에서는 변호사나 공인회계사 등 전문가와의 협업이 필요하다는 것 등을 안내했다.
재무설계를 지향하는 독립재무설계회사에 소속되어 일한다는 설명과 아울러 아내가 이 전에 받았던 무료상담과
내가 진행하는 유료상담 (Fee &Commission) 그리고 Fee Only상담의 차이점(참고자료3) 및 그와 연관하여
나의 소득구조는 유료상담에 따른 상담수수료(Fee), 포트폴리오 실행에 따라 발생할 때 금융기관으로 받는
금융상품 판매수수료(Commission) 그리고 강의료 등으로 이루어지는 것에 대한 설명 또한 드렸다.
상담내용은 절대적으로 개인의 비밀로써 지켜질 것이며
이번 상담을 위해 상담료를 지불하는 소속회사에도 공개되지 않을 것임을 안내했다.
“개인의 비밀에 대한 비밀보장 그 점 또한 상담 신청을 망설이게 했던 이유”라는 윤ㅇㅇ씨의 말에
“상담고객의 이익을 우선으로 하는 상담에 정당하게 지불하는 상담수수료는 필요하다고 생각한다.
상담수수료 조견표에 따른 상담수수료가 저렴하게 느껴진다”는 아내는 무료가 아닌
적합한 상담수수료를 받으며 제대로 된 상담을 하는 것이 좋을 것 같다”라는 의견을 덧붙였다.
물론 비용은 발생하지 않으나 추후 두분 가정의 재무목표 달성을 위해 선택되어지는 상품으로 인해
금융사로부터 일정부분 수수료를 받고 있다는 말씀도 해 두었다. 또한 가입된 상품이외에도
가정 경제변화에 따른 지속적인 관리도 이루어진다는 점을 강조하였다.
상담 진행을 위한 기본 사항에 대한 안내를 마치고 이 후 부부를 이해하기 위하여
각자가 작성하여 보내준 사전질문지를 참고하여 몇 가지 질문을 할 예정이며 부부 각자가 대답하는 동안
상대방은 객관적인 입장에서 받아들여줄 것과 하고 싶은 얘기는 부부 상대방이 아닌 전문가인 나를 상대로 해 줄 것에 대한 당부를 드렸고
이 부분에 대한 합의를 받았다.
돈과 관련한 과거 성장과정에서의 부모님께서 보여주신 원칙, 부부에게 가장 아픈 기억으로 남아
지금까지 가장 영향을 끼쳤던 몇년 전 지인 권유로 인한 투자실패, 사후 처리과정 중 그리고 소득 없이 지내는 동안 겪었던
어려운 일상과 외로움, 남편이 다시 군입대 할 경우 소득이 낮아지고 아내 또한 이사로 인해 직장을 잃을지도 모르는 것에 대한 두려움 등을
충분히 이해할 수 있게 속 깊은 말까지 허심탄회하게 말해줌으로써 부부를 이해하는데 많은 도움이 되었다.
2. 2단계 - 재무목표 설정과 고객에 관한 자료수집
상담시 부부에 의해 작성된 재무정보 파악자료 및 팩스로 보내진 윤ㅇㅇ씨 부부의 2013년도 소득 원천징수영수증(사본),
가족들의 보장성 및 저축성 보험증권 사본들을 통해 파악된 재무현황은 아래와 같다.
◈ 자산부채상태표 (2014년 4월 현재)
◈ 현금흐름표 (2014년 3월1일 ~ 2014년 3월31일)
◈ 금융자산 현황 <단위 만원>
채권형보험 자산의 경우 모두 장기 저축보험으로, 변동금리의 상품을 가입 당시의 고정금리 상품으로 이해하고
자녀의 교육 및 독립자금이나 목돈마련을 위한 목적으로 가입한 상황이었다.
연금성보험 자산의 경우는 소득공제와 노후자금으로의 활용을 목적으로 가입했으나
연금 수령 시 연금소득세가 부과된다는 사실과 고정금리가 아닌 변동금리의 공시이율 상품임을 미처 인지하지 못했던 것 같았다.
전업주부인 아내 명의의 연금저축은 앞선 두 차례의 보험사에서의 재무설계 과정 중 가입한 금융상품으로 미래에 대한 막연한 두려움에
무조건 저축을 늘려야 한다는 생각에 추가적으로 가입했던 것이다.
가족의 건강과 관련한 위험관리 측면의 보장성보험 자산은 부부의 경우 종신보험으로 준비되어 의료실비보험이 미비한 상태였으며,
자녀들의 경우 25세 만기의 어린이 보험으로 준비되어 있었다.
◈ 기타자산 현황 – 임차보증금 <단위 만원>
◈ 부채 현황
◈ 재무목표
자녀교육자금 변액30
은퇴자금 변액연금50
|
|
  |
|
|
| |
|
|
|
재무설계의 소개
