재무설계 사례
-30대 신혼부부 재무설계
남편 32세 부인30세.
남편은 세전 수입이 350만원이며 부인은250만원.
또한 서울에 시가 2억6천만원 정도하는 아파트를 소유하고 있으며
이중 대출은 7천만원이며 이자률 5.5% 변동금리 5년만기이다.
그리고 적립식 펀드 k 은행에서 추천하는 주식형 펀드 100만원을
가입하고있다.
그외 50만원 정도를 D보험회사에 남편의 종신 보험밎 의료실비
보험으로 가입되어 있으며 또한 아이를 6개월 후에 가질 것이라고
하고 또한 자녀 계획은 2명정도 예상하고 있다.
그리고 나중에 아이가 태어나면 현재보다 좀더 넓은 곳으로 이사하고
싶어한다.위에 적은것처럼 대충 이런 상황에서 부인은 자금을 조금 더
여유자금을 투자할 수 있다고 하여 올바른 자산 운용을 위한 재무설계
방법을 상담해온 것이다.
지금 현금 흐름에서는 남편 부인 합해서 600만원이 수입이나 국민연금
의료보험 갑근세를 차감하고 나면 540만원 가량이 순 수입으로 나타나고
있다.그럼 이 가정의 경우를 가지고 구체적으로 재무 분석을 해보면..
1. 대출도 자본이다.
부채에도 등급이 있는데 즉 좋은부채 나쁜 부채가 그것이다.
즉 좋은 부채라 하면 레버리지 효과를 이용할 수 있는 저리의
장기 대출을 의미한다.
이를테면 주택에 관한 대출이라고 생각하면 된다.
현재 주택에 관한 월이자 비용이 32만원 이므로 월수입의 28%내이므로
그런데로 양호한 상태이며 또한 신용 및 주택에 관한 부채가 전체 수입의
36% 이하 이므로 부채에 대한 현금 흐름은 전혀 문제가 없다.
전용면적 25.7평 이하 대출기간 15년이상 거치기간 3년이하의 조건만
갖추면 연간 이자 납입액의 100%를 1.000만원 한도 내에서 소득 공제를
하기 때문에 5년만기를 장기 대출로 이용하는것이 유리하다.
2.돈에 이름을 붙여서 생명력을 붙여놓자.
현재 하고있는 적립식 펀드가 좋다고 하여 어느 한쪽에 올인하기 보다는
펀드 유형별로 성장형펀드, 혼합형펀드, 그리고 채권형펀드를 나누어서
투자한다.
3.소득공제에 대한 상품을 적극 활용하자.
그리고 이분들은 현재 남편과 부인의 수입이 적지 않으므로 소득 공제에
대한 투자도 필요하다.이 부부의 경우 포트폴리오 구성 차원에서 34만원은
400%까지 소득 공제를 받을수 있는 개인연금 저축이나 펀드를 활용 하는것이
바람직해 보인다.
요즘처럼 저금리 시대일수록 근로소득자인경우 소득 공제에 대한 투자가
필요하다.그리고 이분들은 향후 급속한 노령화 시대에 대비한 노후 준비인
개인 연금보험에 대한 투자가 전혀 없으므로 남편과 부인의 명의로 최소
50만원씩은 노후,은퇴를 위한 변액연금을 준비 하는것이 바람직해 보인다.
4.풍요로운 은퇴를 위하여 무조건 35% 이상씩은 꾸준히 투자 하여야 한다.
세계적인 추세이긴 하지만 저금리 시대와 노령화가 급격하게 빨리
도래하고 있다.현재 우리 나라는 이미 노령화 사회 즉 65세 이상 노인
인구가 8%이상에 이미 접어 들었고 현재 세계에서 가장빨리 고령화 되고
있으나 이에대한 대책은 거의 전무한 상태라고 해도 과언이 아니다.
그리고 이분들의 주택 마련이나 자녀 교육비 같은 중,장기 목적 자금을
위해서는 선진형 투자 기법인 펀드 변경 기능과 달러코스트에버리효과를
통해 수익률을 극대화 하고 갑자기 응급 자금시에 입출금,보장이 겸비된
실적 배당형 투자 상품인 변액유니버셜로의 전환을 적극 권장하고 싶다.
그것은 적절한 자산 배분이 가장 높은 투자 수익률을 낼수있기 때문이다.
또한 주식 수익률이 아무리 안좋아도 급하게 쓸돈이 필요하다면 큰
성장률이 나오지 않더라도 꾸준한 수익률을 기록할 수 있는 채권형 펀드를
여기에 포함시킨 것이다.
날마다 급변하는 금융시장 이지만 자신의 현금 흐름과 유동성을 잘
파악하여 항상 자산의 포트폴리오를 구성한다면 분명 풍요로운 미래를
준비할 것이다.
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재무설계의 소개
