안녕하세요^^ 최진영님

최진영님의 질문답변 담당자 박은숙 자산관리사 입니다

일단 저의 리더스리치 회원가입을 진심으로 감사드립니다

질문에 답변을 충실히 드리겠습니다.

읽기 좋으시도록 간단히 답변 드리겠습니다 ^-^

<질문내용>

안녕하세요.

저는 33살 회사원입니다.

저희집 재무설계를 한번 받아보고자 지식인을 이용합니다.

저희집 소개를 하겠습니다.

33살 평범한 회사원, 맛벌이 아님

4살,2살된 아이가 있구요

집은 시세 2억원 정도하는 25평아파트가있습니다.

부채는 주택담보대출 1000만원 정도 있구요

자산은 현금 자산은 없고, 거치식펀드 600만원, 직접투자 250만원이 있습니다.

주식,펀드 모두 마이너스라서 뺄 수 없구요

월소득 300만원

지출내역 - 카드&생활비 150, 보험 30, 대출 10, 관리비 25, 펀드 10, 어린이집 20, 청약 10 = 255만원

보험은 저 종신 11만원, 부인 종신 6만원, 공동 화재 5만원, 아이들 화재 각각 3만원

여유자금이 약 30~40정도 되는데요 이 돈을 어떻게 굴려하 할까요?

일단 목적은 노후준비 및 아이들교육용등 장기투자로 생각하고 있습니다.

연금보험, 변액유니버셜, 펀드등등 종류가 아주 많더라구요.

어떤상품이 가장 좋을까요?

그리고 마지막으로 저희집 재무상태점검 부탁드립니다.

<답변내용>

1. 재무상태점검

팩트가 적어 가점검을 드립니다. 제대로 된 점검을 원하시면 에셋프라자에 재무설계신청 해주십시오

- 집은 자산이 아닌 거주지입니다.

- 주택담보대출 1천만원은 COFIX 인가요? 대략 이자 4만원에 원금상환 7만원 정도인가 보군요. COFIX라면

이자가 4.5% 전후라고 생각됩니다. 이자가 7%를 넘는다면 갚는게 우선이고, 6%이하라면 모으는게 우선입니다. 잘 하고 계시는 방향이라 생각됩니다.

- 현금자산은 세달치 생활비를 확보해두시는게 좋습니다. 생활비를 줄이든 펀드를 중단하든 450만원은

보유해두시기를 권해드립니다. 급하지 않으니 천천히 준비하세요. 여유자금은 투자의 기회가 왔을 때,

유용한 수단이 되기도 합니다. 

- 거치식펀드와 직접투자는 모두 고점에 들어가셨나보군요. 펀드명과 보유주식명을 알면 자세히 알수있겠네요

마이너스라고 해서 무턱대고 보유하셔서는 안됩니다. 다른 곳에서 손해를 회수 가능하다면 옮겨야지요.

또는 추가납입을 하여 회복 속도를 높이거나요.

- 생활비 + 관리비는 4인가족 기준 120만원입니다. 지금은 괜찮지만 아이들 교육비로 허리를 조를 순간이

올겁니다. 한번 자신의 지출을 돌이켜 보시지요.

- 보험 구성은 내용목록을 보지 않으면 정확히 모르지만 가격만 봐서는 괜찮을 것 같군요.

2. 여유자금 30~40만원

40만원은 모두 장기투자로 강제저축 시키고 생활비지출을 조금이라도 줄여 CMA 통장에 10만원씩이라도

현금성 자산을 확보하셔야겠습니다. 저축 습관을 조금 수정하셔야겠군요.

3. 장기투자

변액유니버셜로 20만원으로 시작하십시오. 30대 초입의 부부라면 두사람을 합하여 50만원 정도를 권장드리지만

맞벌이가 아니시기 때문에 20만원이 한계가 될 것 같습니다. 후에 여유가 되시면 추가하십시오.

잘 아시겠지만 1~3년은 적금, 3~5년은 펀드, 5년 이상은 저축성보험으로 돈을 모으는 것이 가장 유리합니다. 연금이나 아이들 교육적금이나 현재 10년 이상을 보고 계십니다. 저축성보험이 가장 낫지요.

더군다나 40만원으로 연금과 교육비를 모두 해결하고자 하신다면 변액유니버셜 외에는 마땅한 답이

없습니다. 20만원은 변액유니버셜에 투자하시고, 아이들은 10만원씩 쪼개어 교육변액유니버셜에 투자하십시오.

10년 이상의 저축에서 저축성보험이 가장 유리해지는 이유는 보험권의 금융상품이 선취수수료 구조이고

비과세이기 때문에 10년이상 운용되어 이자의 크기가 원금의 크기와 같아지거나 그 이상이 되면

수수료 측면에서 적립식펀드보다 변액상품이 더 유리해지기 때문입니다.

4. 펀드투자

적은돈으로 시작하실 것이므로 안정성보다는 공격성에 치중하여 고수익을 노리십시오.

공격성이 생기면 위험하다고 생각하실 것이지만 10년 이상을 적립식투자로 유지하시는 것입니다.

거치식이 아니기 때문에 코스트에버리징이 발생하고 이 경우, 원금을 손실할 가능성은 제로에 가깝습니다.

10년이상의 적립식 투자라면 공격적으로 운용할수록 유리합니다.

펀드구조가 90%이상 주식형 성장주펀드에 투자 가능한 상품을 택하십시오.

5. 교육변액유니버셜

교육변액유니버셜은 단순히 교육자금을 빠르게 모으는 것 외에도 2가지 효과를 가져옵니다.

첫째는 자녀들의 의료비지원입니다. 화재보험만큼 많은 보장을 해주지는 못하지만 교육보험은 자녀의

의료비를 일부 지원합니다.

두번째는 부모의 사망보장입니다. 각 교육보험에는 부모의 유고 시, 2천만원 가량의 사망담보가 설정됩니다.

만약 2개의 교육보험을 가입하면 부모에게 설정되는 사망담보는 4천만원 이상으로 이 경우, 기존 종신보험을 해약하여도 사망담보가 부족하지 않으므로 잉여유동자금을 확보할 수도 있습니다.

모든 상담을 해봐야 정확한 팩트가 나오는 법이기에

지금은 이정도 답변 밖에 드리지 못하네요.

돈관리에 대해 보다 자세한 상담을 원하시거나, 궁금한 사항 있으시면 저의 회사에 재무설계 신청하기 라고 있습니다 신청서를 작성하여 담당자산관리사를 배정받으신 다음에 그 담당자와 함께 하나하나 해결하시는게 좋으시겠네요